Cuando una mente dedica tiempo a la reflexión suelen brotar nuevas ideas, enfoques diferentes, fórmulas alternativas para dar solución a un determinado problema individual o colectivo. Pero cuando en lugar de una mente, se juntan una veintena de ellas, los resultados son asombrosos. Esto es justamente lo que ocurre en los think tanks, un formato ya recurrente en Futurizable en el que reunimos en un mismo espacio a varias decenas de expertos de un determinado sector, para que, pensando unidos, lleguen allí donde una sola mente no puede llegar. De esta forma surge el debate, se aprende a través de la experiencia de otros y brotan las buenas ideas. El pasado 21 de mayo tuvo lugar en el sHub Madrid de Sngular una nueva edición de este tipo de encuentros, esta vez bajo el título ‘IA, IoT y Blockchain: retos concretos en el sector de los seguros’, organizado por Futurizable y Cálculo.

Pero no se trata de un episodio nuevo: este think tank tenía como base el Observatorio Insurtech, un esfuerzo conjunto entre Cálculo y Futurizable para estudiar el mundo de los seguros, que lanzamos hace ya un año. Hablar de tecnología implica estar constantemente pendiente de ella, ya que no para de crecer, de evolucionar, de dejarnos nuevos titulares. De transformar, en definitiva, todas las facetas de nuestra vida. La innovación se reinventa día a día y, para no quedarnos atrás en su estela imparable, hemos querido sentarnos a reflexionar con los que más saben sobre el sector de los seguros: una veintena de profesionales de ámbitos muy diversos, todos relacionados de una u otra forma con las Insurtech.

El evento arrancó con una presentación a cargo de Carlos Cejas, consultor de Negocio y Producto en Cálculo, donde además de exponer los objetivos del encuentro, se abordó una visión sobre la industria aseguradora, sus desafíos y nuevos modelos de negocio, así como el papel que cumplían la inteligencia artificial, el blockchain y el internet de las cosas (IoT) en la configuración de los seguros del futuro.

Además de compartir puntos de vista sobre el mundo del insurance y la aplicación de la innovación en el mismo, los asistentes del Think Tank tenían por delante el reto de concretar casos de uso, con la vista puesta en celebrar dentro de un mes un hackaton de un fin de semana, el del 22 y 23 de junio. De forma colaborativa y multidisciplinar, se desarrollará una solución concreta basada en el uso de las tecnologías protagonistas del encuentro, IA, IoT y blockchain.

La sesión, al igual que think tanks anteriores en el marco de los observatorios de Futurizable, siguió el formato unconference, una dinámica en la que los asistentes no son receptores de una reflexión o exposición, como suele ser lo habitual, sino que son ellos mismos los que aportan valor al evento aportando su expertise y su visión. En una primera propuesta de temáticas a través de post-its surgieron decenas de puntos relacionados con el mundo de los seguros: monitorización y detección de riesgo de enfermedades, medición de la calidad asistencial, gestión de documentación, bots que atiendan a los clientes, seguros que contemplen nuevas formas de modalidad, ciberataques y un largo etcétera de nuevas casuísticas en nuestra vida a las que los seguros no pueden dar la espalda. Esta gran cantidad de temas se concentraron en torno a tres grandes áreas: salud, automóvil y hogar y B2B.

Mesa 1: Los desafíos de Insurtech en materia de salud

Fueron muchas las ideas planteadas en materia de salud, varias de ellas enfocadas a combatir uno de los principales obstáculos del ámbito asegurador, el fraude. La inteligencia artificial tiene mucho que aportar en la lucha contra esta picaresca, que es, en muchas ocasiones, un lastre para la ejecución de nuevas propuestas y, en general, para el desarrollo de esta área. A través del machine learning es posible analizar la forma en la que el usuario responde, si tarda más o menos en hacerlo y, consecuencia, si podría estar mintiendo.

Ya están en funcionamiento interesantes iniciativas como pulseras que miden la actividad física del usuario y tienen traslación directa en el importe de la prima. En este sentido, uno de los aspectos que hay que tener en consideración (y que ya están trabajando en Estados Unidos) es que sea primordial la calidad en detrimento de la cantidad. Por ejemplo, quizás es más importante que se mantengan las pulsaciones bajas durante un tiempo determinado, más que la frecuencia con la que se asista al gimnasio.

Otras ideas relacionadas con la salud que surgieron en el Think Tank fueron las siguientes:

• Las ideas innovadoras en materia aseguradora no deberían estar supeditadas a la temporalidad de una campaña de captación: es necesario que, detrás, exista un equipo que siga manteniendo viva una solución de protección con aspiración de continuidad.
• Otra de las posibles propuestas es la evaluación de resultados una vez que el paciente ha terminado un determinado procedimiento. Hay sectores dentro de la Medicina que abogan por evaluar el tratamiento médico por resultado, más que por actuación. En este sentido, se empieza a hablar no tanto de técnicas correctas, sino de experiencia del paciente. A través de la inteligencia artificial es posible lanzar encuestas sobre el estado de salud de la persona, compensando al usuario por responderlas y tokenizando todo este sistema a través de blockchain.
• Inteligencia artificial para suscripciones por chat de las que el usuario pueda beneficiarse mediante descuentos.
• El Deep Learning y la IA ya no son tanto tecnologías exclusivas de las grandes empresas, ya que es posible alquilar máquinas y conseguir frameworks gratuitos.

Además de estos, surgieron otros temas vinculados a la salud, como la detección de enfermedades a través de IA e IoT, la creación de plataformas especializadas en enfermos crónicos, descuentos en los seguros de salud por la cesión de datos de los wearables, contratación de pólizas a través del móvil o compensaciones en el transporte de vacuna en los casos en los que se rompe la cadena de frío.

Mesa 2: B2B y los procesos dentro de la empresa aseguradora

Como hemos introducido antes, el fraude es una de las grandes problemáticas que afronta el ámbito de los seguros. La aplicación de la tecnología debe ser capaz de dar respuesta a este aspecto que supone millones de euros y que se traduce en casi una quinta parte del total de la siniestralidad. De entre todos los tipos de fraudes a los que las aseguradoras tienen que hacer frente en su rutina, el más frecuente es el conocido como «fraude oportunista», aquel en el que el usuario tiene algún problema con algún elemento del hogar o el automóvil y «aprovecha» para reclamar la reparación o sustitución de otro elemento que no se ha visto afectado por el accidente. Supone en muchos casos un condicionante, una barrera para asumir nuevos riesgos e implantar nuevas iniciativas que pueden mejorar la gestión de este ámbito. En este sentido, una de las ideas planteadas es la atención a través de un asistente de voz capaz de detectar lo que constituye y no un siniestro, clasificando los casos, derivando en tiempo real al usuario hacia el departamento que corresponda según el caso y calibrando el grado de fraude a través de cuestionarios elaborados por psicólogos.

El mundo de las aseguradoras debe, además, diseñar soluciones que contemplen nuevas realidades de nuestra vida, como las siguientes:

• Nuevos riesgos como la reputación digital en el caso de influencers, así como caídas de redes sociales que, en el caso de estas nuevas profesiones, constituyen un lucro cesante al suponer pérdidas en su actividad comercial.
• Otra idea es la de un seguro relacionado con la actividad digital: bitcoins o compañías digitales que pierden posicionamiento cuando cambian ciertos algoritmos.

En definitiva, la clave podría estar en la creación de un producto digital, más que en la digitalización de un producto analógico.

Otras propuestas vinculadas al B2B son la creación de una herramienta de contratación de pólizas sin esperar que la compañía dé su autorización, gestión de la información multimodal, smart contracts o seguros íntegramente diseñados por el usuario.

Mesa 3: Automóviles y hogares

Una de las necesidades detectadas en este campo es un seguro de coche configurado y gestionado en función del uso y del hábito del usuario, una personalización que, al igual que en la mayoría de las áreas, las personas demandan de forma creciente. Pasa en el turismo, en la medicina y, cómo no podía ser menos, también ocurre en el caso de las aseguradoras.

• Una de las claves aportadas por los asistentes es la posibilidad de activar y desactivar coberturas en distintos momentos del año. Por ejemplo: hay personas que suelen utilizar el coche solas, pero que en vacaciones también llevan a su familia y quieren que su seguro se adapte fácilmente a esta realidad.
• Peritos inteligentes para el control del fraude: posibilidad de envíos de fotografías de la ubicación del accidente o de la caja negra para facilitar la gestión del siniestro.

Una de las iniciativas planteadas en este ámbito es la inteligencia colectiva aplicada a los siniestros: ¿sería posible crear un sistema de incentivos en el que cualquier persona, independientemente de que estuviera involucrada o no en un accidente, pudiera enviar al seguro una foto del accidente, obteniendo algún tipo de incentivo por ello? Las ventajas son indiscutibles, pero ¿y las desventajas? ¿Es posible que llegáramos a una situación en la que los usuarios llegaran a provocar siniestros con el fin de conseguir incentivos?

Además, otro de los temas surgidos en la dinámica fueron: la aplicación de blockchain a la conducción autónoma, seguros para mascotas mediante IoT o seguros de coche colaborativos.

Estas fueron algunos de los temas que se trataron en esta interesante sesión sobre el futuro de los seguros, un área que representa el 5,45 % del PIB en España y que tiene por delante un horizonte de oportunidades y desafíos en los que la tecnología va a tener mucho que decir. ¡Muchas gracias a todos los que nos acompañasteis en el Think Tank del Observatorio Insurtech!

Etiquetas: insurtech, observatorio de insurtech, sector seguros, transformación digital

El tsunami de la Transformación Digital va arrastrando a todos los sectores que encuentra a su paso, obligando a las empresas a hacer un alto en el camino, pivotar y replantearse sus modelos de negocios y las estrategias de acercamiento a los usuarios. La tecnología cada vez tiene un mayor peso en todos los aspectos de nuestra vida y el sector de los seguros no es un excepción a esta tendencia cada día más en alza. Las organizaciones casi no tienen tiempo de pensar: tienen que actuar y hacerlo rápido, ya que su supervivencia se va a medir por su capacidad para ser camaleónicas, para virar con agilidad y, en la mayoría de las ocasiones, adelantarse al cambio. Avanzar al ritmo que lo hace la tecnología es, sin duda, un apabullante desafío, pero también una prometedora oportunidad con un claro eje: la innovación.

Cada vez son más las iniciativas que se apoyan en la innovación para transformarse al tiempo que lo hace el mundo digital, para crecer y ser capaces de estar a la altura de lo que demandan los usuarios, un servicio lo más adaptado posible a sus necesidades. Las empresas en general y las aseguradoras en particular tienen por delante el reto de conocer muy bien a sus clientes, de saber cómo son y qué necesitan y estar siempre a la altura. Con el fin de conocer cómo están afrontando las aseguradoras su proceso de Transformación Digital, desde mayo de 2018  hemos estado trabajando en la elaboración del Observatorio de Insurtech, para lo que hemos contado con la colaboración de Cálculo SA y Sngular. Tras meses de trabajo, el pasado 25 de septiembre tuvo lugar el evento de presentación en el sHub Madrid, de Sngular, en el que contamos con la presencia de representantes de aseguradoras y startups. Una suma de ideas, experiencias y perspectivas que nos permitió dibujar un boceto 360º del horizonte de las Insurtech.

El evento arrancó con la bienvenida de Javier Martín y Diogo Moraes, director general de la empresa Cálculo SA, quienes presentaron el programa del evento y explicaron en detalle en qué consiste este observatorio y cómo ha sido el proceso de trabajo en los últimos meses. «Estamos en un momento de profunda transformación en el que, a través de la innovación, debemos avanzar hacia entornos abiertos, colaborativos y flexibles, donde tiene mucha cabida la colaboración externa», explicaba Diego Moraes a los asistentes.

El primer ladrillo de este trabajo fue una encuesta lanzada a los seguidores de Futurizable en la que se pedía la opinión sobre distintos aspectos de Insurtech, como el grado de Transformación Digital o las tecnologías que, a juicio de los participantes, podían acarrear un mayor impacto. Tras esta encuesta se reunió a 20 personas para uno de los pilares del observatorio, el Think Tank: una puesta en común de visiones, perspectivas y nuevas ideas con las que poder abrir la mente y extraer interesantes conclusiones. «El reto que tenemos por delante en Insurtech es tan grande que necesitamos la colaboración de todos para avanzar», explicaba Javier Martín.

El rol de la innovación abierta en el sector Insurtech

A menudo una imagen es capaz de profundizar en nuestra mente mucho más que una gran cantidad de palabras, por su inmediatez y su efectividad para concentrar metáforas. Por eso la segunda parte de la presentación del Observatorio de Insurtech arrancaba con una imagen enorme proyectada en las dos paredes del Hub: el puente del 25 de abril de Lisboa. Y no era una fotografía casual: nada más arrancar su intervención Óscar Paz, director de Axa Opensurance, dejó claro a todos los presentes que «la innovación no tiene tanto que ver con la tecnología como con los puentes, que son la verdadera semilla de la innovación más disruptiva».

Una de las ventajas que ofrece el sector asegurador es que se trata de una necesidad básica, ya que la protección es uno de los instintos más primarios del ser humano, explicaba Óscar. Como hemos introducido antes, las aseguradoras tienen un gran aliado en su camino hacia la Transformación Digital, la innovación abierta, que «debe fluir por todo el ADN de las compañías». Pero, como advertía el director de Axa Opensurance, hay que tener en cuenta un aspecto esencial: el mismo modelo de innovación abierta no es válido para todas las empresas. Son diferentes entre sí y, por ello, cada una debe emprender su propia estrategia de transformación.

«La innovación no tiene tanto que ver con la tecnología como con los puentes, que son la verdadera semilla de la innovación más disruptiva»

Óscar Paz explicaba que son tres los elementos que componen la fórmula de innovación abierta en una Insurtech: un problema imposible, una solución radical y la determinación firme y emprendedora de aplicar la innovación como estrategia. Para conseguir este propósito es esencial que exista colaboración entre todos los actores del sector de los seguros, que se parta del networking para llegar hacia nuevas soluciones. El director de la estrategia de innovación abierta de Axa nos regalaba una reflexión final: «Los mejores cerebros no son los que tienen más neuronas, sino aquellos que tienen una mejor conexión entre ellas».

La colaboración entre aseguradoras y startups, clave en Insurtech

Y, como si estuviera planeado, el broche final de la intervención de Óscar Paz fue el puente perfecto hacia la siguiente parte del evento, la entrevista sobre la colaboración entre startups y aseguradoras a Anna Milesi, responsable del programa CNP Start de CNP Partners y directora de RRHH, y Pedro Martín, CEO de la startup Visualeo. La iniciativa CNP Start surge como una estrategia de transformación cultural de la empresa. A través de la colaboración con startups, las aseguradoras pueden incrementar su conocimiento del mundo más allá de las paredes de su oficina.

Esta iniciativa de apoyo al emprendimiento buscaba startups a las que tutelar y asesorar desde su sede española. Y encontraron a Visualeo, que ofrece una herramienta para que personas o empresas puedan ver el estado de un determinado producto a distancia mediante verificaciones visuales en tiempo real. La relación es de perfecta simbiosis: para CNP Partners se trata de una aplicación muy útil como apoyo a los peritos. Para Visualeo, un impulso para su despegue como startup: «Trabajar con una empresa internacional te aporta un espacio, diversidad y posibilidades de desarrollar tu tecnología», contaba a los presentes el CEO de esta empresa. Esta relación de retroalimentación entre una gran aseguradora y una startup se organiza a través de sesiones de trabajo en las que se analizan problemas concretos desde enfoques innovadores.

Las nuevas tecnologías están siendo piezas claves en el tablero de la innovación. Destacan el Big Data, capaz de ofrecer a las aseguradoras grandes cantidades de información sobre los usuarios y su forma de vida; la Inteligencia Artificial, importante para la mediación y la recomendación de productos, y otras como el IoT, que permite monitorizar riesgos y predecir posibles incidencias. Habría que mencionar también a la robótica, esencial para la automatización de procesos que tienen que ver con el área de los seguros.

«Trabajar con una empresa internacional te aporta un espacio, diversidad y posibilidades de desarrollar tu tecnología»

El Insurtech, a debate

Para analizar el fenóneno del Insurtech desde todos los puntos de vista posibles en la presentación del Observatorio contamos con la organización de una mesa redonda en la que estaban representadas empresas aseguradoras y startups del sector Fintech. El debate estaba compuesto por los siguientes miembros: Isabel Falceto, técnico de innovación en Mutua Madrileña; Álvaro Díaz, consultor en preventa offering IT en Cálculo; Carlos Albo, CEO y fundador de Wenalyze; Luis Badrinas, executive partner en Community of Insurance; José María Anguiano, socio de Garrigues y David Navarro, fundador y director de Microaltor y fundador y director de Wiquot.

Fue un interesantísimo debate en el que los ponentes explicaron en qué consiste la estrategia de innovación de sus empresas y ahondaron en la importancia de «mirar a los ojos a los usuarios y entender muy bien qué es lo que les hace falta». La Transformación Digital requiere un cambio en la cultura de las empresas y establecer sinergias con otros actores que, por sus modelos de negocio, están a la vanguardia de la innovación. Precisamente para que broten las sinergias, tras la mesa redonda tuvo lugar un networking entre los asistentes, que disfrutaron de un agradable rato para compartir sus impresiones sobre la presentación y sus perspectivas sobre el futuro de las Insurtech.

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