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Entrevistamos a Diogo Moraes, CEO de Cálculo

Publicado el 02 agosto, 2018

En Futurizable seguimos avanzando en la elaboración de nuestro Observatorio Insurtech con intervenciones de especialistas del entorno, profesionales con experiencia que nos están ayudando a extraer las primeras conclusiones. En esta ocasión entrevistamos a Diogo Moraes, CEO de la empresa Cálculo Soluciones IT para el Sector Asegurador.

¿Puedes hablarnos de vuestro modelo de innovación abierta con startups?

En Cálculo somos expertos en Tecnología aplicada al Sector Asegurador, tanto desde la óptica de mejora de servicio al cliente como de optimización de procesos. En este sentido hemos puesto en marcha un modelo de innovación que se basa en trabajar de forma conjunta con startups que dominan una determinada tecnología novedosa de interés, para mejorar y adaptar su propuesta de valor de forma específica al sector.

A título de ejemplo, hemos desarrollado proyectos de Analítica Avanzada e implantado Agentes Inteligentes que resuelven escenarios concretos en el área de prestaciones y emisión sobre nuestro core de negocio e-tica siguiendo este nuevo modelo de innovación.

¿Cuál es el mayor reto al que se enfrenta el sector asegurador en los próximos años?

Retos, muchos y muy apasionantes. La irrupción de nuevos modelos de negocio, o de nuevas formas de prestar el servicio, que están llegando de la mano de la innovación con base en nuevas tecnologías disponibles es uno de los principales. Tanto desde la concepción de los productos y el momento de la venta hasta el de la gestión del siniestro o prestación, pasando por el resto de la cadena de valor, están madurando nuevas soluciones tecnológicas que vienen a transformar el negocio.

Por ramos, el coche autónomo y coche compartido son un gran reto en autos, el Internet de la Cosas en hogar, o el seguimiento y fomento de hábitos saludables en salud, por citar algunos. En general, el análisis y explotación de los datos, que cada vez se recogen de forma más eficiente en los diferentes procesos, está proporcionando la optimización y el mejor enfoque del negocio.

Por último, destacaría que en el área de producto hay mucho que innovar.

¿Qué tecnología consideras que va a ofrecer más oportunidades a las aseguradoras en su proceso de transformación digital?

Hoy ya están maduras soluciones de Analítica Avanzada y de Asistentes Virtuales, que aprovechando la Inteligencia Artificial y combinadas con los dispositivos de IoT están trayendo ya, y lo seguirán haciendo en los próximos años, buenas oportunidades al sector. Y todo ello se verá apalancado por el desarrollo e implantación del Big Data y soluciones Cloud.

Blockchain, por su parte, tiene mucho potencial, pero está en un estado todavía inmaduro y debe vencer barreras importantes como la regulatoria.

¿Qué opinión tienes sobre cómo está afrontando el sector asegurador el proceso de transformación digital?

El sector es, por definición, ¡seguro! Esto se traduce en que se tarda algo más de tiempo en incorporar las nuevas tecnologías, pero cuando se hace es con convencimiento pleno y fuerte inversión. Estamos en un estadio inicial, en el que se valoran muchas alternativas, pero en el que las compañías ya tienen claro las oportunidades y barreras que tienen hoy y que necesita esa transformación. Un caso común es la dificultad de transformar la forma de hacer negocio por las limitaciones de los sistemas core. Muchas compañías están apostando por evolucionar sus cores aseguradores de forma gradual, empezando por los módulos o ramos que más limitaciones tienen.

¿Cómo piensas que es la mejor forma en la que las startups y las aseguradoras puedan colaborar?

Algunas aseguradoras ya han iniciado el camino, creando programas especiales o incubadoras. Sin embargo, en mucho casos están encontrando problemas por la diferencia de cultura, velocidad y forma de actuar, que en algunos casos ha llevado incluso a abandonar estos programas tras mucho esfuerzo y algo de inversión.

Desde Cálculo, al estar por naturaleza entre dos aguas, proponemos al sector servir de puente entre las aseguradoras y las nuevas iniciativas de startups, filtrando y adaptando tanto las propuestas como los ritmos de trabajo, ofreciendo además un valor adicional en forma de solvencia de nuestros más de 50 años de existencia.

¿Puedes ponernos algún ejemplo interesante de innovación en el sector seguros?

Me han parecido interesante iniciativas en España como la de Klinc de Zurich, que permite activar y desactivar la póliza según las necesidades del cliente, o algunos productos de salud que incluyen teleconsulta.

A nivel internacional, en donde procuramos estar presentes a través de eventos, podríamos destacar Oscar o Trov.

Por otro lado, Cálculo, como miembro de AEFI (Asociación Española de Fintech e Insurtech), tiene contacto directo con compañías Insurtech que con su tecnología y orientación clara a cliente aportan un valor diferencial en toda la cadena de valor del seguro.

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Entrevistamos a Ángel Viñas, director de Operaciones de SegurosBroker.com

Publicado el 30 julio, 2018

En el marco de la realización del Observatorio Insurtech de Futurizable entrevistamos a Ángel Viñas Portillo, director de Operaciones de SegurosBroker.com.

¿Puedes hablarnos de vuestro modelo de innovación abierta con startups?

Tanto desde nuestra correduría Online Segurosbroker.com como desde nuestra compañía de tecnología, E-correduría, colaboramos con varias startups. Por lo general, se trata de compañías que aún están en sus rondas iniciales de financiación y en algunos casos la apuesta sale bien y en otros no.

Desde un punto de vista de correduría online, enfocamos la colaboración, integrando nuestra tecnología y servicios de mediación online, en la tecnología y modelo de negocio de la startup. En las colaboraciones como empresa de tecnología, la colaboración suele ser a la inversa, integramos la tecnología o ideas de la startup en la nuestra para ayudarles a comercializar su tecnología.

Creemos firmemente en la colaboración tecnológica y las startups por lo general aportan ideas nuevas que, correctamente integradas en compañías con una notable presencia en el mercado, crean un buen binomio.

¿Cuál es el mayor reto al que se enfrenta el sector asegurador en los próximos años?

Superar el gap tecnológico de la mediación tradicional.

Las aseguradoras tienen capacidad financiera suficiente para situarse al nivel tecnológico que deseen, pero la mediación tradicional no, y no saben qué necesitan y cómo abordar dicho proceso de digitalización.

Si las aseguradoras y las asociaciones no ayudan a la mediación mediante una hoja de ruta de digitalización y acceso a las principales herramientas tecnológicas, la mediación tradicional se resentirá.

¿Qué tecnología consideras que va a ofrecer más oportunidades a las aseguradoras en su proceso de transformación digital?

En nuestra opinión, sin ninguna duda, la IA. Creemos que aquellas entidades que sean capaces de desarrollar los mejores algoritmos para facilitar al cliente final, el asesoramiento, la contratación y gestión de sus pólizas, y estén plenamente integrados con todos los canales de la entidad, serán las entidades que marcarán la diferencia.

Es necesario, y ya posible, avanzar en niveles de IA con aprendizaje profundo que permitan a las compañías realizar tareas de suscripción, pricing y renovación, muy avanzadas, automatizadas, totalmente flexibles y manejando un volumen de datos, imposible para un humano.

¿Puedes darnos algún ejemplo de tipo de seguro que no existiese hace 10 años ​pero que puede tener un gran recorrido en el futuro?

Ramo como tal, entendemos que no hay nada nuevo. Sí riesgos nuevos y modalidades nuevas. Como riesgos, creemos que los ciberriesgos y las coberturas para drones pueden tener un buen recorrido. Y como modalidades, el pago por uso asociado a IoT tendrá un gran desarrollo.

¿Qué opinión tienes sobre cómo está afrontando el sector asegurador el proceso de transformación digital?

Como decíamos anteriormente, las aseguradoras tienen capacidad financiera suficiente para situarse al nivel tecnológico que deseen. El reto está en acertar en la definición estratégica de futuro y ahí no somos muy optimistas.

Vemos varios problemas:

Primero.- En nuestra opinión las compañías están digitalizando los procesos y la oferta preexistente, en lugar de reemplazarlos por operativas y productos completamente nuevos.

Segundo.- Las compañías están empeñadas en desarrollarlo todo internamente. Ese esfuerzo debería hacerse en tratar de conocer las herramientas disponibles en el mercado y tratar de integrarlas inteligentemente. Hay que abordar un proceso de integración, más que de desarrollo.

Tercero.- La rapidez del cambio. La tecnología debe ser deliberada y controladamente no estable, (no digo no fiable, no confundamos ambos conceptos), para poder hacerla evolucionar de manera muy rápida. La rigidez de los desarrollos internos frena una rápida adaptación.

Cuarto.- Los mediadores necesitan del soporte de las compañías y asociaciones para tratar de superar su gap tecnológico. Esto es esencial para mantener el actual ecosistema de distribución.

¿Cuál piensas que es la mejor forma en la que las startups y las aseguradoras puedan colaborar?

La startup debe poder operar liberada de trabas creativas, pero absolutamente controlada desde el punto de vista económico y de planificación, y eso es lo que debe aportar la compañía tradicional.

¿Puedes ponernos algún ejemplo interesante de innovación en el sector seguros?

Hay muchos, si acaso, los que ya están funcionando en nuestro país, Coverfy, Fintonic, y los más relevantes en el extranjero, Vitality, Trov, Lemonade, Oscar, etc.

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Entrevista a Óscar Paz, director de AXA Opensurance

Publicado el 10 julio, 2018

En el marco de la realización del Observatorio Insurtech que estamos elaborando en Futurizable, entrevistamos a Óscar Paz, director de la iniciativa de innovación abierta AXA Opensurance.

Para ti, ¿cuál es el mayor reto al que se enfrenta la industria aseguradora de cara al futuro?

Como se suele decir, estamos viviendo un cambio de época y no una época de cambios, y eso hace que surjan cada vez más tendencias, estilos de vida, tecnologías emergentes, situaciones sociales, etc., que generan nuevas tipologías de riesgos que hasta ahora no existían. Ser capaces de diseñar nuevas soluciones aseguradoras para estos nuevos riesgos de los que no tenemos un historial de siniestros es, bajo mi punto de vista, una de los mayores retos a los que nos enfrentamos desde el sector.

Como ejemplos de estos nuevos riesgos podemos citar aquellos que provienen de tener una actividad cada vez más digital y que se manifiestan, por ejemplo, en forma de ciberataques o los asociados a nuevos dispositivos electrónicos que cada vez están más presentes en nuestras vidas. Además, todos los sectores están en pleno proceso de plataformización, un fenómeno que está cambiando, radicalmente, los modelos de negocio a través de los cuales se ofrecen todo tipo de productos y servicios, y se prevé que para 2025 haga que el volumen de negocio de esta economía de plataforma alcance a los modelos más tradicionales. Este hecho nos está obligando a repensar nuestra forma de asegurar. En nuestro caso ya no sólo hablamos de asegurar objetos, sino de «asegurar momentos», concretamente 100 millones de momentos, que es volumen generado por las más de 150 plataformas con las que ya tenemos acuerdos, como puede ser el caso de Uber, Blablacar o la recién aterrizada en España Mobike (bicicletas inteligentes compartidas).

Todo esto sin olvidar que la tecnología nos empuja a no quedarnos sólo en el factor asegurador, y avanzar en la protección, más allá del seguro, o como decimos coloquialmente «más acá del siniestro». Es decir, adelantándonos al momento del siniestro y ofreciendo soluciones que puedan llegar a evitar los accidentes, o al menos reducir sus consecuencias si no es posible evitarlos. En este sentido, desde AXA, ya estamos desarrollando soluciones, como puede ser GiveDataBack, que a través de Big Data interno de miles de siniestros es capaz de ofrecer herramientas para la prevención en el hogar de siniestros por agua y robos.

¿Qué tecnologías consideras que van a tener un mayor impacto en el sector seguros?

De la misma forma que ya es una realidad manifiesta que el sector automovilístico está dando pasos para facilitar la movilidad de personas y mercancías diseñando toda una nueva gama de nuevos servicios, con el sector asegurador está empezando a pasar lo mismo en relación a la protección de las personas y de todo lo que las rodea. Es en ese escenario el que tenemos que imaginar qué tecnologías van a tener más impacto. Por ejemplo ya hay un término que se ha acuñado hace un tiempo y es el de “Insurance of Things”, que identifica cómo se aplica el Internet of Things al mundo del seguro, y que nos lleva a cada vez más soluciones de protección cada vez más inteligentes y predictivas. Por poner un ejemplo en este sentido, a través AXA Venture Partners se ha realizado una inversión en la startup Floome , que ha desarrollado un dispositivo capaz de medir el alcohol en sangre y te ofrece diferentes alternativas para que no conduzcas mientras estás bebido, como pueden ser llamar a un taxi, a un amigo o indicarte el lugar más cercano para comer.

Relacionado con esto, otra de las tecnologías que creo que van a tener impacto es el blockchain y, concretamente, los SmartContracts, ya que en un mundo cada vez más sensorizado y cuantificado vamos a ser capaces de medir cada vez más parámetros en tiempo real, y eso va a permitir el desarrollo, en cada vez más ámbitos, del seguro paramétrico, una tipología de seguros que hasta ahora estaba muy relacionado con sectores en los que la estacionalidad o la climatología podían tener efectos adversos, como la agricultura, el turismo o el sector energético. Como ejemplo real de seguro paramétrico sobre blockchain (Smartcontracts de Ethereum) hemos lanzado Fizzy, un seguro contra retrasos de vuelos, en el que se activa de forma automática la indemnización correspondiente, nada más aterrizar el vuelo retrasado, sin que el cliente tenga que hacer nada, podríamos decir que es un seguro en el que la tramitación e incluso la indemización se activa por datos, y no por personas (lo que se conoce como FNOL a First Notification Of Loss).

¿Cómo consideras que es la mejor forma en la que pueden colaborar las aseguradoras con las startups de insurtech?

Lo que actualmente está sucediendo en el sector asegurador, al igual que en otros, como puede ser el de las finanzas, la movilidad o incluso la salud, es algo que hasta ahora no había ocurrido, emprendedores e inversores que ya tienen experiencia disrumpiendo otros sectores y que ahora han concentrado sus esfuerzos y recursos apostando por el sector asegurador. Esto nos lleva a un escenario de colaboración en el que cada aseguradora se está posicionando de una forma diferente, algunas con incubadoras, otras con aceleradoras, otras mediante inversiones/adquisiciones, y otras todavía están esperando a que el movimiento insurtech esté en un estado más avanzado para decidir cómo colaborar.

Desde AXA Opensurance teníamos claro, desde nuestro nacimiento hace ya tres años, que el camino para crear el futuro del seguro es colaborando. Antes de lanzar nuestro programa AXA Opensurance, lo primero que hicimos fue preguntar a los propios emprendedores qué les gustaría que tuviera nuestro programa. La conclusión que sacamos es que había una abundante y variada oferta de programas de incubación, aceleración e incluso inversión (de forma genérica, no sólo relacionado con el insurtech) y que la forma de complementar todo era poder colaborar de forma simbiótica con una gran corporación y ayudarla a mejorar en algún punto de su cadena de valor y que esto sirviera a las startups y emprendedores para validar y escalar sus modelos de negocio. Esto es lo que nos encontramos haciendo bajo el slogan “La simbiosis perfecta entre nuestros recursos y tu startup”.

¿Puedes hablarnos de cómo enfocáis en AXA este tema de la innovación abierta?

En AXA hemos sido pioneros en el sector asegurador, en relación a la innovación abierta, desde la creación en 2013, del AXA Lab (en Silicon Valley), una unidad especializada en detectar nuevas tendencias y conectar con el ecosistema emprendedor más puntero a nivel mundial. A partir de ese momento se han creado diferentes unidades con visión global por todo el mundo como el AXA Data Innovation Lab (2014), AXA Ventures Partners (2015), AXA Kamet Ventures (2015), o AXA Next en 2016. Además también se han creado unidades con un perímetro de actuación más local como es el caso de AXA Opensurance en AXA España.

En todo caso, este tipo de unidades nacen desde la humildad de reconocer que no tenemos todo el talento interno suficiente para afrontar lo retos que tenemos por delante como sector en general y como aseguradora en particular, y buscamos crear espacios de encuentro donde se den las condiciones idóneas para que este Talento Interno y Externo colaboren, aceleren y generen negocio basados en nuevos modelos de negocio/servicio. Algunas de las líneas de colaboración que tenemos actualmente en AXA Opensurance son las siguientes:

  • Diseño de soluciones aseguradoras personalizadas para los servicios ofrecidos por startups de economía de plataforma.
  • Co-creación junto a startups de proyectos innovadores que impacten positivamente en la cadena de valor de AXA, con la posibilidad de convertirse en socios estratégicos de AXA.
  • Asesoramiento en soluciones aseguradoras especialmente diseñadas para startups (Responsabilidad Civil, Ciberriesgo…).
  • Red de corresponsales Opensurance por todo el territorio nacional con orientación insurtech.
  • Encuentros periódicos sobre insurtech, llamados #INSURTECHTALKS, en los que invitamos a las startups a compartir sus experiencias. El último lo hemos celebrado el pasado 28 de junio en Barcelona bajo el título “Protegiendo la Economía de Plataforma”.

Fruto de una de estas colaboraciones vamos a lanzar un nuevo servicio en las próximas semanas, junto a la startup Helpflash, que va a permitir que nuestros asegurados de auto dispongan de un dispositivo que, ante avería o accidente, pueda señalizarles mediante una potente luz y contactar automáticamente con nuestro servicio de asistencia a la vez que envía su posición geo localizada, algo especialmente útil en situaciones donde poner el triángulo resulta especialmente peligroso.

¿Qué oportunidades observas en el mercado para emprendedores que quieran desarrollar su actividad en el tema de los seguros?

Aunque el insurtech ya lleva un tiempo entre nosotros, creo que todavía es una oportunidad por descubrir por muchos emprendedores e incluso por algunas compañía de seguros que todavía lo ven desde una cierta distancia. Según nuestro punto de vista, y haciendo una simplificación, distinguimos tres tipos de oportunidades:

1. Ser capaces de mejorar la experiencia de usuario y la eficiencia de los seguros actuales, haciendo que sean más transparentes, menos burocráticos, más inmediatos y personalizados. Esto es algo que ya están haciendo startups como Coverfy o Brokoli, con las cuales tenemos la oportunidad de colaborar.

2. Crear propuesta de valor aseguradoras, para nuevos tipos de riesgos, un poco en la línea de lo que comentaba en la primera pregunta, un ejemplo puede ser Slice que se ha especializado en diseñar seguros bajo demanda, para cubrir los servicios que se prestan en las plataformas de tipo colaborativo, bajo demanda, del acceso…

3. Llevar la protección un paso más allá, para, como decía en la primera pregunta también, evitar que los siniestros ocurran, predecirlos o, al menos, reducir sus consecuencias, en este sentido, por ejemplo hay startups como Drive&Win que ofrecen herramientas a los jóvenes para que puedan conducir de una forma más segura.

En todo caso, soy de la idea de que las oportunidades no comienzan por la tecnología, sino teniendo un gran propósito, que puede encajar en alguno de los tres puntos anteriores, y después sí, viene el momento de escoger la tecnología más adecuada para hacerlo realidad. Es un poco como cuando viajas, primero eliges el destino o destinos, y luego el medio de transporte que te llevará a ellos. Lo bueno del insurtech es que es un viaje en el que todavía estamos dando los primeros pasos y donde hay muchos destinos por descubrir todavía.

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¿Cómo está estructurado el sector asegurador? ¿Cómo el sector puede aprovechar las tecnologías emergentes?

Publicado el 05 julio, 2018

Artículo redactado por Álvaro Díaz, de la empresa Cálculo, en el marco de la realización del Observatorio Insurtech que estamos elaborando en Futurizable. El objetivo es tener una visión amplia sobre cómo funciona el negocio de los seguros y las implicaciones que va a tener en él la aplicación de las tecnologías emergentes.

¿Cómo está estructurado el sector asegurador? ¿Cómo el sector puede aprovechar las tecnologías emergentes?

La importancia del sector asegurador dentro de una economía se manifiesta en su capacidad de captación de fondos, jugando un papel de gran relevancia en la estabilidad del sistema económico mundial. Esta afirmación se sustenta en el hecho de que el volumen de las primas que gestionan ronda el 6.1% del PIB mundial en el año 2016 (Fuente: Servicio de estudios Mapfre con datos de Swiss Re) teniendo una destacada influencia en los mercados financieros, especialmente en los de deuda pública y corporativa puesto que invierten parte de sus activos en ellos. Sigue leyendo -> ¿Cómo está estructurado el sector asegurador? ¿Cómo el sector puede aprovechar las tecnologías emergentes?

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Las tecnologías que más van a influir en el sector asegurador

Publicado el 14 junio, 2018

Con la economía colaborativa el sector asegurador está viviendo las primeras fases de un gran proceso de cambio que se va a producir en los próximos años debido al surgimiento y evolución de nuevas tecnologías digitales. Es cierto que desde la llegada de Internet las empresas aseguradoras han tenido que realizar varias evoluciones sobre todo a nivel de comercialización de sus productos y la relación con sus clientes. Pero los cambios en los modelos de negocio comienzan a ser más importantes en el momento en el que surgen tecnologías disruptivas que hacen que cada vez resulte más difícil entender el impacto que pueden llegar a tener en la sociedad.

En el caso de la economía colaborativa podemos ver la complejidad que supone este cambio por ejemplo al asegurar un vehículo particular que va a usar únicamente una persona o una familia, frente a tener que asegurar un vehículo que va a formar parte de la red de usuarios de Blablacar, teniendo en cuenta que se trata de un modelo muy nuevo, con grandes incertidumbres y con un desarrollo muy poco previsible para una empresa como puede ser una aseguradora. Lo mismo podemos comentar para el tema de las viviendas que son alquiladas parcial o totalmente a través de Airbnb, ya que pocos podían prever el gran impacto que esto iba a tener a nivel mundial y aún resulta complicado saber la generación de negocio que puede suponer para las empresas aseguradoras.

Y prácticamente al mismo tiempo en el que las empresas aseguradoras tienen que adaptarse a la economía colaborativa, algunas para simplemente poder mantenerse y otras porque lo han percibido como una oportunidad, sin límite de continuidad llegan al mercado muchas otras tecnologías que se encuentran en el momento de abandonar el periodo de incertidumbre o decepción para afrontar un periodo de crecimiento mucho más acelerado y con mayor impacto en la economía y la sociedad. Hablamos de tecnologías como Inteligencia Artificial, Realidad Virtual, Internet of Things, Fabricación Digital y Blockchain, entre otras muchas. Se trata de tecnologías que ya están en el mercado y son perfectamente accesibles para que cualquier persona, emprendedor o empresa se ponga manos a la obra para utilizarlas a la hora de desarrollar nuevos productos o servicios.

Una característica muy relevante de estas nuevas tecnologías es que resultan muy accesibles para poder ser utilizadas por una parte importante de la población. En cualquier tienda de productos electrónicos tenemos multitud de dispositivos que tan solo hace unos años nos habrían parecido parte de una película de ciencia ficción, pero que ahora hasta los niños pueden utilizar, no solo para divertirse, sino también para crear cosas con ellos, cuando lo convierten en herramientas y lo combinan con lo fácil que se está volviendo comenzar a programar con determinadas aplicaciones pensadas para el mundo educativo.

Entonces es cuando todo comienza a acelerarse y las empresas empiezan a preocuparse por el impacto que estas tecnologías pueden tener en sus negocios, sus clientes y su sector, hasta el punto de que está obligando a todos las empresas a afrontar los famosos procesos de transformación digital. Si pensamos en esto entenderemos por qué hablamos de transformación y no solo de digitalización. Porque ya no se trata de aprovechar Internet o las tecnologías para ser más eficientes, vender más o comunicarnos mejor con nuestros clientes. Se trata de entender que el mundo ha cambiando, que hay movimientos como el Open Source, el Crowdsourcing, el Crowdfunding, el Movimiento Maker y la Descentralización, que han tomando tanta relevancia a la hora de definir cómo funcionan los negocios, que nos ha llevado a un momento de mercado en el que la empresas más importantes del mundo ya no son bancos o petroleras, sino negocios digitales.

Así que el sector asegurador se encuentra en un buen momento para tomar la decisión de transformar su negocio, aprovechar los grandes recursos que ha logrado acumular a lo largo de la historia, cuando existía una estabilidad en el mercado, y comenzar a invertir en ocupar una posición de relevancia en cada uno de los ámbitos en los que las tecnologías disruptivas van a tener un mayor impacto.

Big Data

Tres de las 5 empresas más valiosas del mundo basan una parte importante de su éxito en el Big Data. Google por su capacidad de organizar la información de Internet y ofrecerla a través de un buscador que basa su modelo de negocio en la publicidad contextual según las búsquedas realizadas por los usuarios. Amazon por el desarrollo de tecnologías de recomendación basadas en los hábitos de uso de sus clientes gracias a lo cual es capaz de vender mucho más y de manera más recurrente que sus competidores. Facebook por haber sido capaz de construir un modelo de publicidad segmentada en función del conocimiento que tiene de sus usuarios, a los cuales puede mostrar publicidad basada en sus gustos, lo cual resulta ideal para muchas empresas que quieren darse a conocer a los usuarios de la red social.

Ante este escenario las empresas financieras se han lanzado a una carrera por transformarse digitalmente, conscientes del riesgo que supone que estas grandes empresas tecnológicas comiencen a ofrecer servicios financieros o de que nuevas startups puedan ofrecer de manera más eficiente los servicios que hasta ahora habían prestado los bancos. En el sector asegurador ocurrirá lo mismo, o ya he empezado a ocurrir, aunque no con la intensidad que en el sector financiero. Y será el Big Data la materia prima que se utilizará para pensar los nuevos modelos de negocio digitales que predominarán en el futuro de este sector.

Ciberseguridad

El concepto de riesgo, del que siempre se ha ocupado el sector asegurador, resulta muy palpable en lo relacionado a la seguridad de la información, de los sistemas informáticos y todo lo que tiene que ver con los aspectos digitales. La oportunidad aquí es tremenda para aquellas empresas que sepan diseñar nuevos seguros destinados a productos virtuales, que hasta ahora no se ha considerado que debían ser asegurados de la misma forma que los productos físicos, a los que sí que le hemos solido dar un valor importante en nuestras vidas. El cambio se produce en el momento en el que comienzan a tener más valor determinados productos virtuales, que incluso los productos físicos. Pensemos por ejemplo en los seguros del hogar o de los coches que tienen en cuenta el tema de los robos y cómo deberán evolucionar para tener en cuenta los robos de productos digitales que pueden tener mucho más valor que lo que podamos tener en una casa o que nuestro coche, como por ejemplo puede ser el dominio de la página web de una empresa.

Internet Of Things

Cuando realizamos el Think Tank sobre Insurtech muchos de los participantes propusieron la tecnología Internet Of Things como una de las más relevantes para el sector asegurador. En este sentido tenemos que considerar el IoT como un sistema vertebrador que pretende conectar todas las cosas a Internet y a través de ello volverlas inteligentes. Entonces aparecen los conceptos de Smart Home, Smart Car y Smart City, entre otros. Los wearables también entran dentro de esta gran tendencia que nos va a permitir tener datos de todo lo que nos rodea, y gracias a las tecnologías de Big Data, poder utilizar esta información para desarrollar modelos de funcionamiento más eficientes, seguros, confiables y útiles para las personas y las empresas. En este escenario las aseguradores amplifican el alcance de su actividad y pueden empezar a pensar en nuevos modelos de negocio, que basados en los datos que generan todo tipo de dispositivos, permitan ofrecer productos que resuelvan mejor las necesidades de sus clientes.

Blockchain

Automatizar la toma de decisiones y establecer nuevos modelos de relación de confianza entre las personas y empresas suena de primeras bastante prometedor para el sector asegurador. Lo malo es que la tecnología de la cadena de bloques también puede traer a este sector un alto nivel de desintermediación debido a la descentralización que permite la tecnología de la cadena de bloques y muchas iniciativas que se están desarrollando en base a esta tecnología. Pensando en el largo plazo podemos pensar en nuevos modelos de funcionamiento para los seguros en los que sean los propios aseguradores los que se organicen a través de diferentes cadenas de bloques en función de los riesgos que se quieren asegurar. Algunas de estas cadenas de bloques serán creadas por startups, otras por comunidades abiertas que decidan hacerlo de manera desinteresada y otras también pueden ser creadas por las propias aseguradoras, que incluso podrían asociarse entre ellas para crear redes formadas por un gran número de nodos, lo cual reportará al sistema confianza y seguridad.

Inteligencia Artificial

La Inteligencia Artificial puede cambiarlo todo y además puede hacerlo de una forma que ni siquiera somos capaces de imaginar. Porque en el resto de tecnologías somos las personas las que nos vamos a inventar las aplicaciones en base a las necesidades que observemos en el mercado y la utilidad que sepamos darle a cada tecnología. Pero con la Inteligencia Artificial esto puede ser muy diferente.

Cuando se produzca la singularidad tecnológica en la que exista una Inteligencia Artificial superior a la humana, esta inteligencia podría idear soluciones a problemas que nosotros no somos capaces de imaginar, o incluso que encuentre soluciones a problemas que a lo largo de la historia han estado enquistados en la sociedad.

Aunque no hace falta irse tan lejos para ser conscientes de la importancia que va a tener la Inteligencia Artificial para el futuro del sector asegurador. En muy pocos años el mundo del automóvil va a cambiar completamente, de manera que cuando los coches autónomos tomen el protagonismo en nuestras carreteras, todo el negocio de los seguros para el automóvil tendrá que cambiar, mucho más aún si pensamos que que los coches del futuro no solo van a ser autónomos, también serán compartidos e incluso algunos serán voladores.

Robótica

En relación con el tema de la Inteligencia Artificial, pero avanzando un poco en cómo a través de la tecnología se producen cambios en la forma en la que hacemos las cosas y en nuestro modo de vivir, la Robótica también va a tener mucho que aportar en cómo se configura el mundo en los próximos años. Pensemos por ejemplo en los seguros laborales y cómo van a tener que adaptarse en el momento en el que muchos de los trabajos que ahora realizamos las personas pasen a ser realizados por máquinas. Realmente esto ya ha estado ocurriendo a lo largo de muchos años, la diferencia es que la máquina no ha sido considerada hasta ahora como un elemento autónomo, sino que son las personas las que las manejan o las supervisan.

Pero pronto muchas de estas máquinas comenzarán a funcionar de manera completamente autónomo, serán programadas para realizar determinadas funciones y nadie tendrá que controlarlas. Entonces es cuando se producirá el gran cambio, pasando del modelo actual en el que las empresas pagan los impuestos sociales de los trabajadores, al modelo futuro en el que las empresas que tengan robots haciendo el trabajo de personas tendrán que pagar impuestos que permitan que muchas de las personas que han perdido su trabajo puedan tener un subsidio que cubra sus necesidades básicas.

La gran duda es qué papel puede jugar el sector asegurador en este escenario, porque el cambio va a ser muy grande y las consecuencias son muy difíciles de prever, por lo tanto es el momento de empezar a investigar al respecto porque seguramente genere muchas oportunidades para aquellas empresas que sean capaces de aportar valor en este nuevo escenario.

Biónica

Aunque probablemente es un fenómeno que tardará más en llegar que los que produzcan las tecnologías que hemos comentado anteriormente, no debemos olvidar que se están realizando grandes avances a nivel científico en lo que se refiere a cómo integrar la tecnología en el cuerpo humano. Lo que comenzó en el ámbito de la medicina, para el desarrollo de prótesis e implantes, que ayudasen a mejorar la vida de las personas con algún tipo de limitación física, poco a poco se va ampliando de manera que cada vez son más las personas que practican el biohacking o que incluso deciden convertirse en ciborgs. Lo importante en este punto para el sector asegurador es ser conscientes de los avances que se van produciendo en estas disciplinas científicas y tecnológicas para poder responder a tiempo a la hora de ofrecer servicios o productos que vengan a resolver las necesidades que se vayan presentando en el mercado al respecto de estas innovaciones. Y también comenzar a pensar si a la hora de ofrecer por ejemplo un seguro de salud se tendrán en cuenta los mismos aspectos para los humanos aumentados a través de cibernética o para aquellos que se han modificado genéticamente.

Realidad Virtual

¿Se pueden asegurar las propiedades y los objetos de los mundos virtuales?

La ciencia ficción ha vaticinado en múltiples ocasiones que en el futuro viviremos conectados de manera virtual a una realidad alternativa generada por ordenador. Y en los últimos años hemos vivido aproximaciones a este fenómeno, como el efímero éxito de Second Life y el más reciente intento por parte de Facebook de virtualizar las relaciones que se establecen a través de la red social. Lo cierto es que actualmente millones de personas pasan una parte importante de su tiempo conectados a esos mundos virtuales a través de los videojuegos y en la medida en la que aumente la usabilidad de los cascos de realidad virtual la inmersión será cada vez mayor. Lo que está aún por comprobar es el valor que toman los bienes que se crean en esos mundos virtuales y la forma en la que los usuarios deciden protegerlos.

Y ahora llega el momento de mezclar tecnologías

La mezcla de tecnologías va a producir un nuevo gran salto en la forma en la que la tecnología interviene en nuestras vidas, ya que las múltiples combinaciones que podamos hacer de estas tecnologías generarán aplicaciones que hasta ahora no éramos capaces de imaginar.

Veamos el caso de la automoción, que probablemente es la actividad en la que va a resultar más palpable en el corto plazo los avances de las tecnologías que acabamos de comentar. Pensemos por ejemplo en cómo en el último año en grandes ciudades como Madrid han proliferado vehículos eléctricos, de alquiler por minutos, que se abren con una cerradura electrónica desde nuestro smartphone. Podríamos habernos quedado en un modelo en el que el principal cambio se produce en el sistema de propulsión de los vehículos, que pasa de motores impulsados por combustibles fósiles a motores eléctricos, pero la realidad es que lo que ahora tenemos es una mezcla de diferentes tecnologías como nuevos tipos de baterías, las apps móviles, el IoT de las cerraduras y la economía colaborativa. Lo que falta por llegar de manera masiva a España son los coches autónomos, pero en países como USA y China esto ya es una realidad.

El siguiente paso en este tema de la automoción, que tan relevante resulta en el sector asegurador, es la aparición de los coches voladores, que también es una muestra de cómo la mezcla de tecnologías nos proporciona modelos novedosos y con mucha mayor proyección de lo imaginado. En el tema de los coches voladores lo que encontramos es una combinación de propulsión eléctrica, que sirve para alimentar esta especie de drones gigantes que son conducidos de manera autónoma por una inteligencia artificial. La antesala de ese futuro de coches voladores, que en realidad deberíamos llamar drones de transporte de personas, la encontramos en la reciente presentación de Flyer, el proyecto financiado por el cofundador de Google Larry Page y dirigido por Sebastian Thrun, uno de los pioneros de la inteligencia artificial aplicada en el sector del automóvil como director del proyecto del coche autónomo de Google. Otras propuestas en la misma línea de usar drones gigantes para el transporte de personas las encontramos en los proyectos de Uber en colaboración con NASA y de Airbus en colaboración con Audi.

Por lo tanto, todas estas innovaciones tecnológicas que acabamos de comentar y también muchas otras que se están desarrollando, lo que nos muestran es un escenario de oportunidades para aquellas empresas que encuentren la manera de aportar seguridad y confianza a las actividades y negocios que con ellas se desarrollen. Aquí es donde las empresas aseguradoras tienen que actuar, al igual que las startups Insurtech o las nuevas iniciativas que surjan como resultado de la transformación digital del sector asegurador.

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Las claves para la transformación digital del sector asegurador

Publicado el 25 mayo, 2018

El 9 de mayo se realizó el Think Tank sobre Insurtech como parte de las actividades para la realización del Observatorio Insurtech que estamos realizando desde Futurizable en colaboración con las empresas Cálculo y Sngular.

En el evento participamos 30 personas que trabajamos utilizando el modelo de desconferencia, para aportar ideas que resulten de utilidad a todos aquellos profesionales y empresas que estén interesados en formar parte del proceso de transformación digital del sector seguros, como pueden ser las propias aseguradoras y las startups de Insurtech.

El evento comenzó con una presentación en la que se expusieron los resultados de la encuesta sobre Insurtech y se pidió a los participantes que propusiesen los temas sobre los que les gustaría trabajar de manera colaborativa para proponer ideas o soluciones sobre la transformación digital del sector seguros. Entre todas esas ideas quedó claro que las acciones a llevar a cabo dentro de esa transformación digital del sector pasan por el desarrollo de nuevos modelos de negocio, mejorar la relación con los clientes y con el talento interno en las empresas, aprovechar al máximo las tecnologías disruptivas y colaborar con las startups Insurtech. La segunda fase del evento consistió en el trabajo por grupos y la exposición de las conclusiones sobre cada uno de los temas.

A continuación puedes conocer las aportaciones de los grupos de trabajo que se formaron en el Think Tank de Insurtech, lo cual sin duda resultará muy valioso para todos aquellos que quieran participar en la transformación digital del sector asegurador.

Grupo 1 Nuevos Modelos de negocio

Personalización del seguro como nuevo modelo de negocio. Es importante que no se termine con el concepto de seguro porque si se lleva al máximo la personalización, el seguro dejaría de ser un producto para convertirse en un servicio, lo cual llevaría al sector a tener un problema.

La tecnología puede ayudar a realizar una mejor segmentación de los clientes, lo cual mejorará la personalización del seguro, pero sin llegar a la personalización extrema comentada en el punto anterior. Del mismo modo puede ayudar a tener un mayor conocimiento y control del riesgo.

Ambos aspectos pueden hacer que se produzca en el sector un problema de comoditizar el seguro, al enfocarse demasiado en la reducción de precios, lo cual podría suponer un perjuicio para los clientes, por la pérdida de la calidad del servicio contratado. Esto ya puede estar sucediendo en aquellos casos en los que se ofrecen productos basados en los resultados.

También puede haber una oportunidad para el desarrollo de modelos de negocios basados en la prevención, más allá del modelo actual basado en la compensación por un siniestro. Para ello es necesario ponerse en el lugar del cliente y anticipar el riesgo. En esto la tecnología puede venir a ayudar para el seguimiento de hábitos, comportamientos y por medio de la información disponible poder llegar a anticipar la llegada del riesgo.

En base a todo esto se considera necesario que las empresas del sector sepan transmitir a sus clientes el valor que tienen los productos que se les están ofreciendo y para ello se ve necesario recurrir a personas que tengan influencia a nivel social, de cara a poder explicar este aspecto al mayor número de personas posible.

La llegada de las grandes empresas tecnológicas, las denominadas GAFA’s (Google, Amazon, Facebook, Apple) no se ve como un riesgo sino más bien como una oportunidad por las posibles alianzas que se puedan desarrollar entre las empresas aseguradoras y estas empresas. Esto es así porque parte de la cadena de valor en este sector está muy restringida y regulada, por lo que como a estas empresas tecnológicas no les gusta entrar en sectores donde hay mucha regulación, lo normal es que se produzcan modelos de colaboración más que de competencia.

A la hora de desarrollar modelos de colaboración con nuevos agentes que entren en el sector, como es el caso de las startups, se considera que las claves son compartir información, adaptar el lenguaje de la comunicación, adaptar las velocidades y los espacios de trabajo, considerando que las startups suelen ir muy rápido y las grandes corporaciones suelen ir más lento.

Grupo 2 Nuevos Modelos de Negocio

Se están produciendo importantes cambios en el mercado de trabajo, entre otras cosas debido a los avances de la tecnología, lo cual nos hace pensar en tres aspectos principalmente.

En primer lugar tener en cuenta como el sector seguros es de los últimos en incorporarse al proceso de la transformación digital y la disrupción que se ha dado ya en otros sectores. Lo cual a corto o medio plazo generará nuevas oportunidades para generar ingresos. Estos cambios van a pivotar en torno a la prevención y la creación de nuevos servicios.

Se hace necesario que las empresas aseguradoras evolucionen hacia modelos de negocio digitales, que se caractericen por nuevas formas de trabajar y de colaborar. Esto debe producirse de manera rápida ya que aún faltan muchas cosas por hacer al respecto.

Es necesario que las compañías aseguradoras pongan al cliente en el centro, ya que actualmente están orientadas sobre todo al producto. Su propuesta de valor ha de evolucionar a modelos más flexibles que se adapten mejor a las necesidades de los clientes. Es necesario integrar todos los canales con los que trabajan las aseguradoras y que sea el cliente el que decida a través de qué canal quiere contratar un producto.

En la misma línea de poner al cliente en el centro se hace necesario mejorar la experiencia de usuario, ya que la actual es muy pobre tanto en el proceso de venta como en el back office.

Grupo 3 Relación Startups y Aseguradoras

Trabajan en entender cómo las startups se relacionan con las aseguradoras en temas como modelos de colaboración, incorporación de las startups dentro de las empresas aseguradoras y captación de talento.

En relación con los modelos de negocio para la relación entre la startup y la aseguradora, se contempla un modelo de integración completa en la que se llega a un acuerdo para desarrollar un proyecto de forma conjunta. También la startup puede convertirse en un proveedor de productos, servicios o tecnología para la aseguradora. Del mismo modo la startup puede actuar como marca blanca de la aseguradora, ofreciendo una capta externa con la que interactúan los usuarios de la startup, pero donde los productos son de la aseguradora. Igualmente se puede colaborar a través de un programa de aceleración y mentorización. En base a todo esto se puede llegar a un formato en el que aseguradora y startup puedan llegar a desarrollar un negocio de manera conjunta.

A la hora de encontrar modelos de integración entre una consultora y una startup hay que tener en cuenta las distintas velocidades a las que suelen trabajar ambos tipos de empresas, ya que si no se encuentra un modelo adecuado para ambos, puede ser muy difícil llegar a un acuerdo beneficioso para las dos empresas.

Para que la relación entre una aseguradora y una startup resulte exitosa es fundamental encontrar las personas adecuadas para llevar a cabo esta colaboración. También hay que tener en cuenta los valores de las personas que vayan a interactuar en la búsqueda de esa colaboración en beneficio mutuo, ya que puede producirse la situación en la que una parte se aproveche de la otra.

También es importante tener en cuenta que las startups son muy buenas en la búsqueda de la eficiencia y el ahorro de costes, lo cual resulta de gran utilidad para el sector asegurador porque se enfrenta a este reto de cara a su futuro. Por esto es importante que  las aseguradoras se fijen en lo que están haciendo las startups por su capacidad para innovar, para atraer el talento y para aprovechar la tecnología.

Grupo 4 Tecnologías Exponenciales

Tecnologías como Internet of Things o Internet of Everything va a ayudar al sector asegurador a estar más en contacto con sus clientes y a estar más cerca de ellos, aunque estas tecnologías aún no han acabado de llegar a tener la utilidad que se esperaba en ámbitos como los hogares. En concreto en lo que se refiere al sector asegurador esto no está sucediendo aún por una cuestión de costes.

Para poder aprovechar realmente todas estas tecnologías es necesario que las empresas aseguradoras no solo se transformen culturalmente, sino también existencialmente. Aquí no basta con digitalizar los seguros, sino que hay que pensar si tiene sentido el modelo de negocio actual de las aseguradoras en un mundo que ya está digitalizado. Para ello es necesario evolucionar hacia modelos de empresa camaleónica, que sea capaz de cambiar internamente para poder ofrecer mejores soluciones hacia fuera.

También en relación con Internet of Things hay que tener en cuenta los nuevos riesgos que esto conlleva, sobre todo a nivel de ciberseguridad, por lo que surge la oportunidad de desarrollar los ciberseguros, que comenzaron por las grandes empresas y que ahora están llegando también a las pymes. En este aspecto hay que hacer una labor de concienciación, por medio del desarrollo de los seguros activos.

En lo que se refiere a Blockchain hay que tener en cuenta los riesgos que conlleva por ejemplo la utilización de los Smart Contracts cuando no están bien programados. Por lo tanto aquí también habrá que considerar el desarrollo de seguros de responsabilidad civil que cubran este tipo de problemáticas. También se debe considerar el uso de Blockchain para la gestión de contenidos digitales y para ofrecer evidencias digitales.

Con la Inteligencia Artificial ya estamos empezando a ver casos de uso como ocurre con los Chatbots. A este respecto hay que tener en cuenta los ritmos de aprendizaje de estas inteligencias artificiales y su capacidad incluso para aprender cosas negativas o llegar a conclusiones que pueden resultarnos negativas. Aquí hay que tener en cuenta que las grandes empresas no deben enfocarse únicamente en la búsqueda de la eficiencia a la hora de usar estas tecnologías, sino que tienen que tener muy en cuenta la experiencia del cliente. Ante esta problemática las startups pueden aportar una visión diferente, ya que muchas de ellas nacen cuando un emprendedor ha detectado una ineficiencia en el sector y buscan una nueva forma de resolverlo, reinventando la experiencia de usuario con la creación de una startup de Insurtech.

Al sector asegurador le gustaría tener la frecuencia de contacto con los clientes que tienen en el sector financiero. En este punto se estaría ofreciendo una oportunidad para los mediadores de seguros que ven en las startups de Insurtech una nueva oportunidad para reinventar su negocio, como ocurrió en su momento en los comparadores de seguros.

Otros temas tratados en el Think Tank sobre Insurtech

  • Influencia de la economía colaborativa en el sector seguros. ¿Qué seguros se ofrecerán cuando sea la norma compartir y alquiler los bienes en lugar de la pertenencia?
  • Nuevos modelos de negocio y de distribución de los seguros: seguros bajo demanda, seguros compartidos, microseguros, …
  • Reinvención de los bienes actuales, por ejemplo coches autónomos y casas inteligentes.
  • Asegurar nuevos tipos de bienes, como son los datos y las identidades.
  • Se puede asegurar el puesto de trabajo? se puede asegurar la productividad de un trabajador?
  • Nuevas formas de estado y estado como asegurador. Renta básica, regulación de precios de vivienda, funerarias públicas, …
  • Cómo asegurar que las personas vulnerables puedan obtener un seguro.
  • Perfil único de datos. Poder del usuario para compartir su información. RGPD y PSD2.

 

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Resultados encuesta Futurizable sobre Insurtech

Publicado el 13 mayo, 2018

Hace dos semanas que lanzamos la Encuesta Futurizable sobre Insurtech y ya podemos compartir con vosotros los resultados que nos ayudarán a elaborar parte del Observatorio Insurtech y que nos sirvieron también la semana pasada para realizar un Think Tank del que pronto compartiremos las conclusiones obtenidas.

A continuación puedes conocer la opinión de los lectores de Futurizable al respecto de la Transformación Digital de las empresas aseguradoras y cómo se está desarrollando el sector Insurtech. Sigue leyendo -> Resultados encuesta Futurizable sobre Insurtech

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Participa en la encuesta Futurizable sobre Insurtech

Publicado el 29 abril, 2018

En Futurizable nos lanzamos con un nuevo proyecto. Tras la realización de los observatorios sobre Blockchain y sobre Talento, en los que muchos de vosotros habéis participado, comenzamos hoy con el Observatorio de Insurtech, a través del cual buscamos conocer mejor cómo la tecnología está permitiendo el desarrollo de nuevos modelos de negocio digitales en el ámbito de los seguros y cómo se está produciendo la transformación digital del sector asegurador.

Fintech, Insurtech, Proptech, Regtech, Edtech, Agrotech, Foodtech, … en los últimos años le hemos puesto el apellido de la tecnología a la mayoría de sectores de la economía y lo cierto es que esta tendencia que se inició en el sector financiero, está teniendo mucho recorrido en sectores donde no se estaba aprovechando adecuadamente la tecnología para desarrollar formas de funcionamiento más eficientes y sobre todo donde existían modelos de negocio que no se adaptaban adecuadamente a los cambios producidos por la evolución de la sociedad y los intereses de las personas.

El sector asegurador se enfrenta entonces a un gran reto, del que surgirán nuevas oportunidades, al igual que aparecerán dificultades para aquellos que no sean capaces de afrontar adecuadamente este proceso de transformación digital. Porque con digitalizarse ya no es suficiente. No estamos hablando de vender seguros por Internet, es el momento de pensar cómo evolucionar un sector para responder a las necesidades del mercado. ¿Cómo cambian los seguros de coches en el momento en el que pasen a ser compartidos y autónomos? ¿Cómo cambian los seguros de vida y de salud en un escenario de importante aumento de la longevidad? ¿Cómo aprovechamos la Inteligencia Artificial para diseñar mejores modelos de seguros que se adapten mejor a las necesidades particulares de las personas?

Sobre todos estos temas vamos a tratar en el Observatorio Insurtech que desde Futurizable ponemos en marcha en estos momentos, con el apoyo de las empresas Cálculo y Sngular. Comenzamos con la realización de una encuesta, en la que os invitamos a participar, para conocer vuestra opinión sobre el tema,seguidamente convocamos  un Think Tank donde trabajaremos con los protagonistas del sector de cara a descubrir las principales tendencias y oportunidades en este ámbito, para posteriormente elaborar una serie de artículos y realizar unas entrevistas que nos permitan tener una visión lo más amplia posible sobre el mundo Insurtech.

A continuación puedes encontrar la encuesta sobre Insurtech en la que te invitamos a participar, gracias a tu colaboración podremos hacer realidad este nuevo proyecto de Futurizable con el que esperamos aprender mucho sobre este tema y compartirlo con todos nuestros lectores.

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