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Las claves para la transformación digital del sector asegurador

25 mayo, 2018

El 9 de mayo se realizó el Think Tank sobre Insurtech como parte de las actividades para la realización del Observatorio Insurtech que estamos realizando desde Futurizable en colaboración con las empresas Cálculo y Sngular.

En el evento participamos 30 personas que trabajamos utilizando el modelo de desconferencia, para aportar ideas que resulten de utilidad a todos aquellos profesionales y empresas que estén interesados en formar parte del proceso de transformación digital del sector seguros, como pueden ser las propias aseguradoras y las startups de Insurtech.

El evento comenzó con una presentación en la que se expusieron los resultados de la encuesta sobre Insurtech y se pidió a los participantes que propusiesen los temas sobre los que les gustaría trabajar de manera colaborativa para proponer ideas o soluciones sobre la transformación digital del sector seguros. Entre todas esas ideas quedó claro que las acciones a llevar a cabo dentro de esa transformación digital del sector pasan por el desarrollo de nuevos modelos de negocio, mejorar la relación con los clientes y con el talento interno en las empresas, aprovechar al máximo las tecnologías disruptivas y colaborar con las startups Insurtech. La segunda fase del evento consistió en el trabajo por grupos y la exposición de las conclusiones sobre cada uno de los temas.

A continuación puedes conocer las aportaciones de los grupos de trabajo que se formaron en el Think Tank de Insurtech, lo cual sin duda resultará muy valioso para todos aquellos que quieran participar en la transformación digital del sector asegurador.

Grupo 1 Nuevos Modelos de negocio

Personalización del seguro como nuevo modelo de negocio. Es importante que no se termine con el concepto de seguro porque si se lleva al máximo la personalización, el seguro dejaría de ser un producto para convertirse en un servicio, lo cual llevaría al sector a tener un problema.

La tecnología puede ayudar a realizar una mejor segmentación de los clientes, lo cual mejorará la personalización del seguro, pero sin llegar a la personalización extrema comentada en el punto anterior. Del mismo modo puede ayudar a tener un mayor conocimiento y control del riesgo.

Ambos aspectos pueden hacer que se produzca en el sector un problema de comoditizar el seguro, al enfocarse demasiado en la reducción de precios, lo cual podría suponer un perjuicio para los clientes, por la pérdida de la calidad del servicio contratado. Esto ya puede estar sucediendo en aquellos casos en los que se ofrecen productos basados en los resultados.

También puede haber una oportunidad para el desarrollo de modelos de negocios basados en la prevención, más allá del modelo actual basado en la compensación por un siniestro. Para ello es necesario ponerse en el lugar del cliente y anticipar el riesgo. En esto la tecnología puede venir a ayudar para el seguimiento de hábitos, comportamientos y por medio de la información disponible poder llegar a anticipar la llegada del riesgo.

En base a todo esto se considera necesario que las empresas del sector sepan transmitir a sus clientes el valor que tienen los productos que se les están ofreciendo y para ello se ve necesario recurrir a personas que tengan influencia a nivel social, de cara a poder explicar este aspecto al mayor número de personas posible.

La llegada de las grandes empresas tecnológicas, las denominadas GAFA’s (Google, Amazon, Facebook, Apple) no se ve como un riesgo sino más bien como una oportunidad por las posibles alianzas que se puedan desarrollar entre las empresas aseguradoras y estas empresas. Esto es así porque parte de la cadena de valor en este sector está muy restringida y regulada, por lo que como a estas empresas tecnológicas no les gusta entrar en sectores donde hay mucha regulación, lo normal es que se produzcan modelos de colaboración más que de competencia.

A la hora de desarrollar modelos de colaboración con nuevos agentes que entren en el sector, como es el caso de las startups, se considera que las claves son compartir información, adaptar el lenguaje de la comunicación, adaptar las velocidades y los espacios de trabajo, considerando que las startups suelen ir muy rápido y las grandes corporaciones suelen ir más lento.

Grupo 2 Nuevos Modelos de Negocio

Se están produciendo importantes cambios en el mercado de trabajo, entre otras cosas debido a los avances de la tecnología, lo cual nos hace pensar en tres aspectos principalmente.

En primer lugar tener en cuenta como el sector seguros es de los últimos en incorporarse al proceso de la transformación digital y la disrupción que se ha dado ya en otros sectores. Lo cual a corto o medio plazo generará nuevas oportunidades para generar ingresos. Estos cambios van a pivotar en torno a la prevención y la creación de nuevos servicios.

Se hace necesario que las empresas aseguradoras evolucionen hacia modelos de negocio digitales, que se caractericen por nuevas formas de trabajar y de colaborar. Esto debe producirse de manera rápida ya que aún faltan muchas cosas por hacer al respecto.

Es necesario que las compañías aseguradoras pongan al cliente en el centro, ya que actualmente están orientadas sobre todo al producto. Su propuesta de valor ha de evolucionar a modelos más flexibles que se adapten mejor a las necesidades de los clientes. Es necesario integrar todos los canales con los que trabajan las aseguradoras y que sea el cliente el que decida a través de qué canal quiere contratar un producto.

En la misma línea de poner al cliente en el centro se hace necesario mejorar la experiencia de usuario, ya que la actual es muy pobre tanto en el proceso de venta como en el back office.

Grupo 3 Relación Startups y Aseguradoras

Trabajan en entender cómo las startups se relacionan con las aseguradoras en temas como modelos de colaboración, incorporación de las startups dentro de las empresas aseguradoras y captación de talento.

En relación con los modelos de negocio para la relación entre la startup y la aseguradora, se contempla un modelo de integración completa en la que se llega a un acuerdo para desarrollar un proyecto de forma conjunta. También la startup puede convertirse en un proveedor de productos, servicios o tecnología para la aseguradora. Del mismo modo la startup puede actuar como marca blanca de la aseguradora, ofreciendo una capta externa con la que interactúan los usuarios de la startup, pero donde los productos son de la aseguradora. Igualmente se puede colaborar a través de un programa de aceleración y mentorización. En base a todo esto se puede llegar a un formato en el que aseguradora y startup puedan llegar a desarrollar un negocio de manera conjunta.

A la hora de encontrar modelos de integración entre una consultora y una startup hay que tener en cuenta las distintas velocidades a las que suelen trabajar ambos tipos de empresas, ya que si no se encuentra un modelo adecuado para ambos, puede ser muy difícil llegar a un acuerdo beneficioso para las dos empresas.

Para que la relación entre una aseguradora y una startup resulte exitosa es fundamental encontrar las personas adecuadas para llevar a cabo esta colaboración. También hay que tener en cuenta los valores de las personas que vayan a interactuar en la búsqueda de esa colaboración en beneficio mutuo, ya que puede producirse la situación en la que una parte se aproveche de la otra.

También es importante tener en cuenta que las startups son muy buenas en la búsqueda de la eficiencia y el ahorro de costes, lo cual resulta de gran utilidad para el sector asegurador porque se enfrenta a este reto de cara a su futuro. Por esto es importante que  las aseguradoras se fijen en lo que están haciendo las startups por su capacidad para innovar, para atraer el talento y para aprovechar la tecnología.

Grupo 4 Tecnologías Exponenciales

Tecnologías como Internet of Things o Internet of Everything va a ayudar al sector asegurador a estar más en contacto con sus clientes y a estar más cerca de ellos, aunque estas tecnologías aún no han acabado de llegar a tener la utilidad que se esperaba en ámbitos como los hogares. En concreto en lo que se refiere al sector asegurador esto no está sucediendo aún por una cuestión de costes.

Para poder aprovechar realmente todas estas tecnologías es necesario que las empresas aseguradoras no solo se transformen culturalmente, sino también existencialmente. Aquí no basta con digitalizar los seguros, sino que hay que pensar si tiene sentido el modelo de negocio actual de las aseguradoras en un mundo que ya está digitalizado. Para ello es necesario evolucionar hacia modelos de empresa camaleónica, que sea capaz de cambiar internamente para poder ofrecer mejores soluciones hacia fuera.

También en relación con Internet of Things hay que tener en cuenta los nuevos riesgos que esto conlleva, sobre todo a nivel de ciberseguridad, por lo que surge la oportunidad de desarrollar los ciberseguros, que comenzaron por las grandes empresas y que ahora están llegando también a las pymes. En este aspecto hay que hacer una labor de concienciación, por medio del desarrollo de los seguros activos.

En lo que se refiere a Blockchain hay que tener en cuenta los riesgos que conlleva por ejemplo la utilización de los Smart Contracts cuando no están bien programados. Por lo tanto aquí también habrá que considerar el desarrollo de seguros de responsabilidad civil que cubran este tipo de problemáticas. También se debe considerar el uso de Blockchain para la gestión de contenidos digitales y para ofrecer evidencias digitales.

Con la Inteligencia Artificial ya estamos empezando a ver casos de uso como ocurre con los Chatbots. A este respecto hay que tener en cuenta los ritmos de aprendizaje de estas inteligencias artificiales y su capacidad incluso para aprender cosas negativas o llegar a conclusiones que pueden resultarnos negativas. Aquí hay que tener en cuenta que las grandes empresas no deben enfocarse únicamente en la búsqueda de la eficiencia a la hora de usar estas tecnologías, sino que tienen que tener muy en cuenta la experiencia del cliente. Ante esta problemática las startups pueden aportar una visión diferente, ya que muchas de ellas nacen cuando un emprendedor ha detectado una ineficiencia en el sector y buscan una nueva forma de resolverlo, reinventando la experiencia de usuario con la creación de una startup de Insurtech.

Al sector asegurador le gustaría tener la frecuencia de contacto con los clientes que tienen en el sector financiero. En este punto se estaría ofreciendo una oportunidad para los mediadores de seguros que ven en las startups de Insurtech una nueva oportunidad para reinventar su negocio, como ocurrió en su momento en los comparadores de seguros.

Otros temas tratados en el Think Tank sobre Insurtech

  • Influencia de la economía colaborativa en el sector seguros. ¿Qué seguros se ofrecerán cuando sea la norma compartir y alquiler los bienes en lugar de la pertenencia?
  • Nuevos modelos de negocio y de distribución de los seguros: seguros bajo demanda, seguros compartidos, microseguros, …
  • Reinvención de los bienes actuales, por ejemplo coches autónomos y casas inteligentes.
  • Asegurar nuevos tipos de bienes, como son los datos y las identidades.
  • Se puede asegurar el puesto de trabajo? se puede asegurar la productividad de un trabajador?
  • Nuevas formas de estado y estado como asegurador. Renta básica, regulación de precios de vivienda, funerarias públicas, …
  • Cómo asegurar que las personas vulnerables puedan obtener un seguro.
  • Perfil único de datos. Poder del usuario para compartir su información. RGPD y PSD2.

 

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