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El día que Amazon se convirtió en un banco

23 marzo, 2018

Esta semana hemos conocido la noticia del lanzamiento de la tarjeta de débito de Amazon en México. Se trata de la materialización de un tema del que se lleva tiempo hablando, sobre cómo las empresas GAFA (Google, Amazon, Facebook y Apple) están interesadas en adentrarse en el negocio financiero y podrían terminar convirtiéndose en bancos. En el caso de este anuncio de Amazon hablamos de la puesta en el mercado de una tarjeta de débito que se caracteriza por no tener costes de apertura ni comisiones mensuales y que puede ser recargada a través de negocios físicos como supermercados y farmacias. Su creación se ha realizado en colaboración con el Banco Mercantil del Norte SA, Institución de Banca Múltiple del Grupo Financiero Banorte. Por lo cual vemos que realmente con esta operación Amazon no se convierta en un banco, sino que colabora con un banco para prestar determinados servicios que anteriormente eran exclusividad de las empresas financieras. Aunque hace mucho que conocemos y utilizamos tarjetas de débito o crédito emitidas por empresas no financieras, como pueden ser las propietarias de las gasolineras u otras muchas.

Lo interesante de esta noticia no es que Amazon se quiera convertir en un banco, sino que una empresa con una capacidad tan grande para venderle cosas a sus clientes, comience a ofrecerles nuevos tipos de servicios que resultan complementarios con su actividad habitual, lo cual encaja perfectamente en la situación de cambio constante que vivimos en el mundo de los negocios, que se materializa con el fenómeno de la Transformación Digital pero que quizás deberíamos empezar a llamar Evolución Digital. ¿Te imaginas cómo cambiaría el mundo financiero si se aplicasen ideas como el 1-Click de Amazon para la venta de cualquier tipo de producto como pueden ser préstamos, tarjetas de crédito, fondos de inversión, …?

Otra iniciativa reciente en el tema financiero por parte de una gran empresa tecnológica es el anuncio por parte de Google de la unificación de marcas y servicios relacionadas con los pagos a través del móvil, como era Android Pay y Google Wallet, para pasar a llamarse Google Pay. Lo cual además coincide con una evolución de su estrategia en este ámbito al anunciar que este movimiento forma parte del trabajo que están llevando a cabo para integrar Google Pay en todos los productos de Google, con el objetivo de que los usuarios puedan acceder a una experiencia de pago consistente con la información de pago almacenada en su Cuenta de Google, ya estemos comprando desde Chrome, desde el Asistente Virtual, o desde cualquier otra plataforma de la empresa. Además han anunciado que están trabajando con múltiples partners online y offline para que sea posible pagar con Google Pay en webs, apps y tiendas físicas de todo el mundo.

Por lo tanto vemos como en lo que se refiere a los medios de pago, especialmente aquellos relacionados con la movilidad, sigue habiendo una evolución importante, que nos acabará llevando al escenario del que hablamos hace un tiempo cuando analizamos el estado de los pagos con el móvil y la razón por la que aún no es algo que estemos haciendo de forma tan habitual como con el dinero en metálico, las tarjetas de crédito o débito.

Esta es una evolución que no se está produciendo exclusivamente gracias al trabajo de las grandes empresas tecnológicas, sino que está siendo impulsada también otros tipos de empresas, como es por ejemplo el caso de Repsol con el buen trabajo que está realizando a través de la app Waylet, que ofrece una experiencia muy positiva a la hora de pagar el combustible en las gasolineras. Si a esto le sumamos la reciente compra de la startup Klikin, que trabaja en la digitalización de comercios y restaurantes, seguramente veremos pronto un impulso importante a nuevos modelos de negocio digitales en el ámbito de las pymes.

La apuesta de la Unión Europea por el sector Fintech

Mientras observamos cómo cada vez son más las iniciativas por parte de empresas tecnológicas, en lo que se refiere al mundo financiero, también vemos como hay instituciones públicas que deciden posicionarse a favor de impulsar este sector, con el objetivo de continuar siendo competitivos a nivel global. Es el caso de la Unión Europea que parece no querer quedarse rezagada en la revolución digital que lidera Estados Unidos y donde China también está logrando mucha fuerza, para lo cual se preparan una serie de medidas de impulso del sector Fintech en Europa.

Para conseguirlo se trabaja en un grupo de medidas que ayuden a potenciar las empresas Fintech con el objetivo de ayudar a generar un sector financiero más competitivo a través de las siguientes 8 medidas:

  1. Desarrollo de una regulación clara y homogénea que ayude a que las startups financieras alcancen rápidamente una escala europea. Para ello la Comisión Europea tiene previsto hacer pública una propuesta de un marco jurídico para el funcionamiento de las plataformas de crowdequity y crowdlending, que garantice que estos servicios estén sujetos a requisitos reglamentarios que les permitan beneficiarse de la escala del mercado de la Unión Europea. Además la Comisión Europea invita a las autoridades europeas de supervisión a enviarle directrices y recomendaciones sobre el modo en que deberían legislarse los servicios financieros en la UE, enumerando y evaluando los enfoques y procedimientos empleados en la actualidad en la autorización y concesión de licencias para actividades fintech innovadoras.
  2. Impulso de los estándares abiertos que permitan que el mercado fintech alcance su pleno potencial y haga posible la interoperabilidad, simplifique el intercambio de información entre los diferentes agentes del sector, y facilite la competencia. Para ello se promueven iniciativas como la implantación de un estándar para el Blockchain en la industria, el despliegue de infraestructuras de interoperabilidad transfronterizas y el desarrollo de API’s que sirvan como base para la creación de un ecosistema bancario más abierto en Europa.
  3. Facilitadores de la Innovación Fintech es una iniciativa de trece países que quieren ser hubs de innovación para el desarrollo de campos de prueba regulatorios, con el fin de orientar y apoyar a las compañías del sector. El desarrollo de estos campos de prueba, o sandbox, no excluye del cumplimiento de las normas europeas, pero sí otorga cierta flexibilidad para probar nuevos modelos de negocio innovadores. Para ello la Comisión Europea anima a buscar y extender las mejores prácticas que se llevan a cabo en cada país estableciendo un marco homogéneo para la experimentación en este campo.
  4. Regulación de Blockchain y la Inteligencia Artificial proponiendo la creación un grupo de expertos que ayuden a revisar la regulación del sector financiero en la Unión Europea para adaptarse al uso de tecnologías disruptivas como son la Inteligencia artificial y Blockchain, conscientes de que estas innovaciones pueden generar, por sí mismas, nuevas necesidades regulatorias. Es el caso de cómo establecer un nuevo modelo regulatorio que permita ofrecer validez legal a los Smart Contracts o Contratos Inteligentes que se pueden generar a través de Blockchain.
  5. Apuesta por el Cloud Computing que permita mejorar la eficiencia de las infraestructuras digitales que soportan los servicios financieros, por medio de la eliminación de los geobloqueos del tráfico de datos no personales dentro de la Unión Europea, una medida básica para la constitución de un futuro Mercado Único Digital. Para ello se propone impedir las ataduras a los proveedores tecnológicos, una práctica que ha sido habitual en los últimos años, y se insta a las autoridades europeas de supervisión a explorar los costes y beneficios de llevar la infraestructura tecnológica bancaria al Cloud. También se invita a los stakeholders a desarrollar códigos de autorregulación y un grupo de trabajo que desarrolle cláusulas contractuales estandarizadas.
  6. Liderar el desarrollo de Blockchain, recordando el potencial de esta tecnología y sus derivados, para transformar la manera en que la información y los activos son intercambiados, validados, compartidos o desarrollados. Lo cual en pocos años se convertirá en un componente clave de la sociedad y la economía digital. Para ello la Comisión Europea a anunciado la creación de un observatorio, un foro y un estudio sobre los cambios que va a producir esta tecnología, lo cual debe servir como base para la búsqueda de aplicaciones de Blockchain en nuevos campos, como la salud o la administración pública.
  7. Apoyo al desarrollo de un laboratorio fintech neutral y no comercial en el que se realicen demostraciones y discusiones por parte de expertos en la materia, reuniendo a múltiples proveedores, en particular de la UE, con reguladores y supervisores, lo cual ayudará a identificar casos de uso en campos como Blockchain, Cloud Computing, Inteligencia Artificial, API’s y RegTech, entre otros.
  8. Apuesta por la Ciberseguridad, con el objetivo de reforzar la ciber-resiliencia del sector financiero en Europa. Para lo cual se propone mejorar la cooperación y la coordinación en un sector históricamente reacio a reconocer sus brechas de seguridad, lo cual contribuirá a mitigar el riesgo de todas las entidades. La nueva regulación de Protección de Datos reconoce la legitimidad del intercambio de información con este fin. Entre las acciones previstas en este ámbito destaca la celebración de un taller público-privado a través del cual estudiar los límites a la compartición de información sobre ciberataques y la colaboración con los reguladores para valorar la posibilidad de desarrollar un entorno donde experimentar y simular ciberataques, en el que puedan participar los principales actores de los sectores financiero y tecnológico.

Sin duda todas estas medidas resultan muy positivas de cara a la búsqueda de un modelo de funcionamiento para aquellas startups que están interesadas en promover nuevos modelos de negocio que resulten más beneficiosos para las personas, lo cual por otro lado debe venir acompañado de los aspectos legales y de seguridad correspondientes que impidan que se produzcan problemas graves al respecto.

Propuesta para la implantación de un Sandbox Fintech en España

Tal y como estamos viendo a lo largo de este artículo, las diferentes tecnologías exponenciales que se están desarrollando en los últimos años, especialmente Blockchain y la Inteligencia Artificial, van a favorecer la aparición de nuevos modelos de negocio digitales que pueden influir de manera muy positiva en la mejora de las finanzas de particulares y empresas, promoviendo sistemas más eficientes y beneficiosos para todos.

Y para que esto suceda es importante que prosperen iniciativas como la reciente propuesta por parte de la Asociación Española de Fintech e Insurtech para la implantación de un Sandbox en España. Un entorno de pruebas controlado, que ayude a aligerar la carga burocrática, incentivar la innovación y la competencia, a la vez que proporciona seguridad jurídica a las Fintech y a sus clientes.

El Decálogo para la implantación de un Sandbox en España propuesto por la Asociación Fintech se basa en las siguientes premisas:

  • Desarrollo de la innovación: permitirá tener un entorno de trabajo donde se puedan lanzar de forma controlada nuevos modelos de negocio financiero que permitan el uso de datos y nuevas tecnologías para obtener soluciones innovadoras y más eficientes para los clientes.
  • Fomento de la competencia: al reducir inicialmente el cumplimiento total de todas las reglas establecidas y reducir las barreras de entrada, favorecerá el aumento de la competencia, redundando en la mejora de los productos y servicios puestos a disposición del consumidor final.
  • Constante actualización legislativa: permitirá tener un entorno para la observación de cómo los marcos regulatorios deben adaptarse a los cambios que el sector FinTech necesita para no parar la innovación.
  • Minimización de riesgos: el Sandbox es un instrumento óptimo para que los supervisores puedan tener cerca las últimas innovaciones y se desarrolle un aprendizaje mutuo sobre los riesgos y oportunidades de la aplicación de nuevas tecnologías a los nuevos modelos de negocio.

Algunas iniciativas Fintech que vale la pena conocer

Tras comprobar que tanto a nivel de Europa como en España se están desarrollando iniciativas encaminadas al impulso de las Startups que trabajan en el sector financiero, vamos a conocer ahora algunas de estas empresas que están proponiendo modelos de negocio innovadores y que con el tiempo pueden pasar a formar parte de nuestras vidas, como ha ocurrido hasta ahora con los bancos.

SolarisBank es una startup alemana que recientemente ha realizado una ronda de inversión por valor de 56,6 millones de euros, en la que han participado inversores entre los que se encuentran BBVA, ABN Amro, Visa y Bertelsmann, entre otros. La empresa opera actualmente en siete países y cuenta con unos 60 clientes corporativos, que utilizan su plataforma bancaria, sus servicios de banca digital, sus tarjetas de crédito, así como tecnología de pagos y fideicomiso, todos ellos accesibles a través de APIs.

Curve es una startup inglesa que afirma haber descubierto la clave para viajar en el tiempo financieramente hablando. La empresa se dedica a los pagos digitales y ofrece un servicio que permite que los usuarios puedan cambiar la tarjeta usada en una transacción determinada, después de haber hecho la compra. Para ello sus usuarios puedan reemplazar múltiples tarjetas por una sola Mastercard y una app para el móvil. A través de la opción para retroceder en el tiempo el usuario puede cambiar la tarjeta usada en una transacción durante las dos semanas posteriores a una compra.

BNEXT es un neobanco español que está teniendo un buen desarrollo gracias a la financiación obtenida a través de una campaña de crowdfunding en la que logró cerca de 300.000 euros en la plataforma Crowdcube. Se trata de un marketplace de productos financieros, que funciona a través de una App en la que podemos almacenar nuestro dinero y utilizarlo en función de nuestras necesidades, por medio de la denominada cuenta contracorriente: sin banco, sin comisiones y sin condiciones, “dedicada a todos aquellos que no buscan un banco, sino todo lo contrario”.

Circle es una importante startup de pagos móviles que está respaldada por Goldman Sachs y que recientemente ha comprado el exchange de criptomonedas Poloniex por 400 millones de dólares. La empresa visualiza un futuro en el que puedan desarrollar un mercado distribuido robusto, de múltiples facetas que permita alojar tokens que representen cualquier cosa valiosa, como pueden ser bienes físicos, recaudación de fondos y patrimonio, bienes raíces, producciones creativas como obras de arte, música y literatura, alquiler de servicios y alquileres basados en el tiempo, créditos, futuros y mucho más.

Ripple es una de las startups más importantes del ecosistema Blockchain a nivel mundial y se distingue por estar enfocada en ayudar al sector financiero a adoptar esta tecnología. Un ejemplo de ello es el anuncio reciente por parte de Banco Santander para ofrecer a sus clientes particulares la posibilidad de realizar pagos internacionales en el mismo día a través de la tecnología de contabilidad distribuida de Ripple. La aplicación ha sido testada en la interfaz de Apple Pay para pagos de entre 10 y 10.000 libras esterlinas, usando Touch ID como forma de garantizar la seguridad al inicio de sesión.

EthicHub es un proyecto español basado en la tecnología Blockchain, que pretende facilitar el acceso a préstamos a agricultores desbancarizados en países empobrecidos. En esta nueva plataforma de crowdlending descentralizada transnacional, los inversores de todo el mundo pueden conectar con grupos de pequeños agricultores apartados del sistema financiero tradicional, facilitando a estos que el proceso de concesión de préstamos sea mucho más transparente y seguro, que a través del modelo tradicional, permitiendo asimismo una importante reducción en los tipos de interés ofrecidos, al eliminarse los intermediarios.

Skyllz es una startup española que están desarrollando una plataforma sobre la Blockchain de Ethereum, que sirva para evaluar las habilidades profesionales de cada candidato mediante la realización de tareas y pruebas interpuestas por expertos en la materia. Su objetivo es construir un ecosistema unificado para evaluar, validar y potenciar las habilidades humanas. Para ello quiere reinventar la manera en que los profesionales acceden a los puestos de trabajo y las empresas localizan el talento, aportando las garantías que proporcionan las pruebas realizadas sobre dichos profesionales. El objetivo final de Skyllz es construir un ecosistema de habilidades humanas que reemplaza los CV y facilitará el acceso de las empresas a los perfiles requeridos.

Coinscrap es una app que ayuda a la gente a ahorrar a través de un método que consiste en redondear al euro más cercano cualquier compra o cargo de la cuenta corriente o tarjeta del usuario y automáticamente transfiere la diferencia a un producto de seguro de vida-ahorro contratado con la entidad aseguradora CASER. Los promotores de este proyecto consideran que ahorrar se puede convertir en una tarea fácil y sencilla gracias al uso de esta aplicación.

Como has podido comprobar son muchas las nuevas iniciativas que se están desarrollando en esta evolución del sector financiero, por parte de las grandes empresas tecnológicas, las administraciones públicas, los propios bancos y también las startups de Fintech.  Ahora si quieres ampliar información sobre este sector y descubrir algunas de las iniciativas innovadoras en el ámbito financiero más importantes del momento puedes leer el informe 2017 Fintech 100 elaborado por el Venture Capital H2 y KPMG.

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