Hablar de Fintech supone constatar una realidad que parecía lejana pero que está mostrando que las predicciones acerca de la necesidad de la transformación digital del sector financiero eran acertadas. Lo que ha ocurrido durante el tiempo que llevamos hablando de este concepto es que al principio todo parecía ir muy despacio, de forma que muchas personas podrían estar decepcionadas ante la posibilidad de que nunca llegasen a cumplirse las predicciones sobre la digitalización del sector financiero y el éxito de las startups de Fintech. Pero ahora queda muy claro que se trataba de una cuestión de percepción, en la que lo que vemos es que, por un lado, los bancos se están renovando a marchas forzadas para adaptarse a los cambios en el mercado y, por otro lado, los emprendedores están sabiendo aprovechar las nuevas oportunidades que van surgiendo en el sector.

Un ejemplo de esta situación es el tema de los pagos con el móvil. Cuando ya casi habíamos tirado la toalla pensando que era una batalla perdida por la tecnología, nos encontramos con que poco a poco los hábitos de las personas van cambiando y cada vez realizamos más pagos desde el móvil, quizás debido a que poco a poco van aumentando las infraestructuras tecnológicas que los ofrecen y a que las personas vamos teniendo más confianza en todo lo relacionado con la economía digital.

Del mismo modo va a ir ocurriendo con muchas otras propuestas que surgen desde el ámbito de las startups del sector financiero, que buscan ofrecer modelos de negocio más eficientes y cercanos a las necesidades reales de las personas, sobre todo pensando en que deberíamos evolucionar hacia modelos económicos en los que las personas cada vez se preocupen más de sus finanzas. El objetivo también es lograr una mejor educación en este ámbito, para evitar muchas de las problemáticas que hemos visto en los últimos años con la crisis económica, los grandes problemas de endeudamiento de las familias, las hipotecas y los préstamos personales.

Los neobancos frente a la Transformación Digital de la banca tradicional

Considerando que startups del sector financiero han existido desde prácticamente los inicios de Internet, cuando ya algunos emprendedores se lanzaron a la compleja aventura de crear bancos y brokers online desde cero basados 100% en Internet —como ejemplos de bancos como Patagon y Selftrade como broker—, la realidad es que ahora, casi 20 años después, empezamos a ver una nueva generación de esa banca 100% digital que se convierte en una nueva amenaza para la banca tradicional.

Ahora nos encontramos con nuevos actores en el sector financiero que vienen a competir con los bancos, que han sobrevivido a la crisis económica y que en la mayoría de los casos han sabido afrontar con bastante éxito un proceso de digitalización que ha permitido que los clientes se relacionen con ellos 100% a través de Internet, e incluso cada vez más de manera móvil. Y es precisamente en el móvil donde se encuentra la principal baza que están jugando los nuevos bancos digitales, como pueden ser N26, Revolut y Bnext, que están aprovechando los cambios en la forma de uso de Internet por parte de las personas,  de la misma forma que ha ocurrido, por ejemplo, con las redes sociales, con el relevo que está dando una app como Instagram a Facebook,  más pensado para su uso en movilidad. También podríamos mencionar aquí el caso de los sitios de anuncios clasificados como Wallapop, frente a Segundamano.

Los neobancos aprovechan al máximo las posibilidades de la tecnología para ofrecer el mejor servicio posible a sus clientes, considerando todo lo que hemos podido aprender en los últimos 20 años a partir de los nuevos modelos de negocio digitales. Pero se encuentran con un problema principal a la hora de lograr sus objetivos: la mayoría de los usuarios que podrían ser receptivos para utilizar un servicio de este tipo ya usa la banca online de los bancos tradicionales, incluso con niveles de satisfacción importantes, por lo que la dificultad para crecer es mucho más importante que si hablamos de servicios nuevos que vienen a cubrir necesidades que aún no tienen resueltas las personas. Podríamos decir que las grandes cantidades de financiación que están logrando estas startups, como los 212 millones de dólares de N26 y los 336 millones de dólares de Revolut, tendrán una utilidad principal que se enfocará en aprender cómo reinventar el modelo de negocio de la banca, que tiene un gran recorrido pero que parece no haber aprovechado del todo las grandes ventajas que ofrecen las tecnologías digitales.

Reinventar el modelo de negocio de la banca tradicional

Precisamente reinventar el modelo de negocio de la banca es el objetivo de 2gether, una startup que se presenta oficialmente en pocos días, pero que ya ha despertado bastante interés por las ideas que pretende poner en marcha, como utilizar la Inteligencia Artificial para ayudar a gestionar mejor sus finanzas. Así lo explica su fundador Salvador Casquero: «si compramos una televisión y la pagamos con la tarjeta de 2gether Bank, el bot nos alertará de que se producirá un descubierto durante diez días, ya que sabe nuestros gastos próximos, como el pago del seguro del coche o de la electricidad». Una idea que también podría aplicar cualquier banco, aunque no debe resultar sencillo tomar una decisión sobre el modo en el que el banco debe involucrarse en este tipo de situaciones, sin conocer adecuadamente los intereses y necesidades de sus clientes.

Ante la consolidación del freemium, el sector de la banca tiene por delante el reto de encontrar nuevos modelos de negocio

Además de esta idea en 2gether quieren aplicar al sector financiero otras muchas utilidades aprendidas de otros sectores, como lo relacionado con la agregación de productos y con las recomendaciones o valoraciones por parte de otros usuarios, lo cual enriquece la experiencia de compra y ayuda a crear servicios más personalizados y adaptados a las necesidades reales de las personas. Todo ello convierte a la aplicación en lo que ellos han denominado «el primer banco colaborativo».

Con respecto a la agregación o marketplace, no quieren limitarse a los productos financieros, sino que quieren ofrecer también la posibilidad de que el usuario pueda comprar otro tipo de servicios como el suministro de energía. Por otro lado, anuncian que trabajarán también con tecnología Blockchain, lo que puede ser una buena forma de conjugar los servicios relacionados con el dinero convencional y los que se realizan basados en el nuevo dinero virtual o criptomonedas, todo en un mismo lugar.

Las nuevas empresas como 2gether, que llegan a competir en el sector financiero, se enfrentan a otro gran reto además de la captación de la atención de los usuarios, que hasta ahora han sido clientes de los bancos tradicionales: también deben ofrecer un servicio diferencial que aproveche al máximo las posibilidades del canal online. Por lo tanto, trabajan sin cobrar comisiones a través del modelo freemium que se ha implantado en una parte importante de los negocios digitales. De esta forma si el servicio básico que siempre han cobrado los bancos ahora se ofrece manera gratuita, sin comisiones, habrá que inventarse nuevos modelos de ingresos, en los que seguramente la segmentación que se puede lograr gracias al Big Data tendrá mucho que aportar.

El Sandbox financiero ayudará a la puesta en marcha de nuevos proyectos Fintech

Recientemente la ministra de Economía y Empresa del Gobierno de España ha anunciado la intención de aprobar en Consejo de Ministros, antes de fin de año, el proyecto de creación del sandbox regulatorio que han estado solicitando las startups Fintech e Insurtech, lo cual permitirá a estas empresas operar durante un tiempo y ver qué problemáticas tienen en el ámbito de la innovación, para posteriormente trabajar con el regulador correspondiente las incidencias y ver cómo resolverlas. Una iniciativa que puede resultar de gran utilidad para iniciativas como las ICOs, el nuevo modo de financiación de startups de Blockchain basado en la preventa de tokens, que tuvieron un gran auge durante 2017, pero cuya actividad se ha parado significativamente ante la incertidumbre legal derivada de las distintas iniciativas de regulación propuestas a nivel internacional.

Un ejemplo de los beneficios que puede tener contar con un modelo de regulación adaptada a las necesidades que presentan los nuevos modelos de negocio digitales es la Ley de Crowdfunding. Está vigente en España desde hace varios años y ha permitido la proliferación de un buen número de plataformas de financiación colaborativa, que están ayudando a dinamizar de manera importante el ecosistema emprendedor, que trabaja para aportar ideas de negocio y solucionar los problemas de la gente a través de nuevas propuestas de valor.

La reacción de la banca tradicional frente a la amenaza del Fintech

Siempre que hablamos de transformación digital tenemos que referirnos al trabajo que llevan haciendo los bancos desde que se produjo la crisis financiera y comenzaron a ver como una amenaza las nuevas iniciativas que venían de Internet. Aunque los bancos fueron muy rápidos cuando hubo que tener una presencia online, creando la banca electrónica y posteriormente adaptando su comunicación a nuevos canales como blogs y redes sociales, lo cierto es que en lo que se refiere a modelo de negocio los cambios no fueron tan palpables.

El problema con la banca es que tiene que lidiar con muchos frentes a la hora de diseñar una estrategia de futuro, como es todo lo relativo a la regulación de los mercados financieros, la estrategia de innovación abierta a través de la cual se relaciona con las startups y la forma en la que compite con las grandes empresas tecnológicas, las denominadas GAFA, que muy probablemente acabarán creando servicios que les harán la competencia. Y a todo esto hay que sumar el tema de las criptomonedas, que genera un universo financiero en paralelo, sobre el que aún hay muchas dudas, pero que podría suponer una ruptura total para mucha gente que decida abandonar por completo los servicios que ofrecen los bancos y empezar a trabajar exclusivamente con los que proporcionan las startups que se basan en Blockchain y en criptomonedas.

Ante este escenario de los bancos, que en muchos casos no fueron capaces de recuperar su valor tras la crisis anterior a las punto.com y cuya valoración bursátil se ha deteriorado muchísimo desde la crisis financiera, tenemos que empezar a pensar que estas empresas deberían afrontar un proceso en paralelo al de Transformación Digital que les permita disponer de un plan B para el futuro. Porque el proceso de Transformación Digital puede dar muy buenos resultados en muchos casos en los que se logren establecer nuevos modelos de funcionamiento más eficientes, más sostenibles y más centrados en las necesidades reales de las personas, pero es posible que no sea suficiente para mantener las grandes estructuras con las que cuenta este sector. Puede ser el momento de diversificar, de explorar nuevos sectores o de crear nuevos productos que se conviertan en una alternativa de negocio para el largo plazo.

Pensemos por ejemplo en Amazon, una librería online que poco a poco se va convirtiendo en un negocio global de comercio electrónico en el que podemos comprar todo tipo de productos, pero que además decide apostar por ofrecer servicios de infraestructura tecnológica a través de Amazon Web Services. Durante mucho tiempo esta se convierte en la vaca lechera de la empresa, porque le proporciona grandes beneficios que a su vez puede reinvertir en el negocio de comercio electrónico. Pero su estrategia de diversificación no se queda aquí: decide crear sus propios productos de electrónica, comenzando por Kindle y siguiendo ahora con Echo, la gran apuesta de la empresa por revolucionar la forma en la que interactuamos con la tecnología a través de los asistentes de voz basados en Inteligencia Artificial.

No solo Amazon es un ejemplo de cómo la diversificación entre las empresas tecnológicas les está asegurando el futuro y generando esas grandes valoraciones en bolsa. En el caso de Google podemos destacar su apuesta por los coches autónomos con Waymo o también los productos de electrónica como móviles, ordenadores o tantas otras cosas nuevas que desarrolla a través de su división X.

Puede ser el momento de diversificar, de explorar nuevos sectores o de crear nuevos productos que se conviertan en una alternativa de negocio.

Así podríamos seguir hablando de Facebook,  por tpdo lo que ha supuesto la compra de Instagram,  que será lo que le dará oxígeno para seguir otros muchos años en la cresta de la ola de las redes sociales. También su gran apuesta por la Realidad Virtual, con la compra y posterior desarrollo de Oculos.

Entonces, ¿cómo puede la banca tradicional replicar esa estrategia de diversificación que tan buenos resultados ha dado a la industria tecnológica y aprovechar sus grandes beneficios para trazar nuevas sendas en busca de un nuevo modelo financiero, que ofrezca mejores resultados a las personas? Aunque la bonanza económica vivida en los últimos años ha permitido que mucha gente pueda vivir de manera relativamente cómoda, lo cierto es que continuamos sin tener un buen modelo en lo que a ahorro e inversión se refiere. Esto puede conducirnos a situaciones muy complicadas en el futuro de muchas personas, que terminarán su etapa productiva y no pondrán disponer de una pensión porque el modelo de las pensiones está roto. En este contexto es donde ha nacido recientemente un servicio llamado Bconomy, con el que BBVA quiere ayudar a sus clientes a mejorar sus finanzas personales, una iniciativa muy necesaria que puede ser el comienzo de ese cambio de modelo en la forma en la que los bancos asesoran a sus clientes.

Las startups que ya trabajan en construir ese nuevo modelo financiero para las personas

Además de los neobancos son muchas las iniciativas que han surgido en los últimos años para ofrecer nuevos modelos de gestión en el ámbito financiero. La mayoría de estas iniciativas, en lo que a España se refiere, vienen recogidas en el mapa creado por Finnovating y que compartimos a continuación.

Como podéis comprobar son muchísimas las iniciativas que trabajan en esa renovación de la manera de hacer las cosas dentro del sector financiero, tanto de cara a los servicios que se prestan a las personas, como en lo relativo a la gestión propia del sistema financiero, a través de nuevos modelos basados en el software. Pero la realidad es que la gran mayoría de las categorías de servicios que se están ofreciendo aquí, ya venían proporcionados por los bancos o era cuestión de tiempo que lo hicieran. Lo que ocurre es que tiene que cambiar la forma de relación con el cliente y sobre todo el modelo de negocio. Ahí reside la importancia de la Transformación Digital de la que estamos hablando, que resultará clave para aquellos bancos que sean capaces de sobrevivir en el futuro.

En lo que a startups se refiere, las grandes apuestas se están produciendo en iniciativas relacionadas con la inversión o el crédito, lo que en Fintech se denomina crowdfunding y crowdlending. También entra aquí la categoría de finanzas personales, que debería ser en el futuro una de las que más recorrido tenga, ya que sobre todo en España y América Latina tenemos verdaderos problemas a la hora de gestionar nuestras finanzas, ahorrar e invertir.

Como gestores de finanzas personales destaca la apuesta que se está realizando en la startup Fintonic, en la que comenzaron invirtiendo pequeños fondos de inversión y business angels que habían sido directivos de grandes bancos, para tomar el relevo la propia banca, en concreto ING, que ha participado en las últimas rondas realizadas por la empresa, en las que ha recibido en total más de 26 millones de euros.

Fintonic es un ejemplo de lo que podría ser ese modelo de empresa financiera que pone las necesidades del usuario en el centro de toda su estrategia. En lugar de dedicarse a cobrar unas comisiones por custodiar el dinero de la gente, comienza por ofrecer un servicio de manera gratuita para ayudar a las personas a tener un mejor conocimiento sobre los ámbitos en los que gastan el dinero y cómo pueden organizar sus finanzas para poder ahorrar. Aunque aún le quede mucho por hacer al respecto, esta idea de «asistente de tu dinero» tiene todo el sentido, ya que es fundamental que se empiecen a aplicar los grandes avances tecnológicos en Big Data e Inteligencia Artificial para ayudar a las personas a mejorar sus finanzas personales. Lo que ocurre es que esta formulación, que de primeras parece tener toda la lógica del mundo, cuando se pone en práctica se encuentra con muchas resistencias, que solo se pueden romper con el tiempo y mucha inversión en marketing. Cambiar los hábitos de las personas es realmente complicado y si hablamos de dinero aún más.

Ante estas dificultades, la ventaja para todas estas startups de Fintech la van a encontrar en los nuevos usuarios, los que han cumplido su mayoría de edad con un smartphone entre las manos, los que han conseguido su primer trabajo a través de una red social profesional, los que están habituados a gestionar todo tipo de servicios de manera digital. Ellos serán los primeros en dar el salto a los nuevos modelos de negocio que proponen las startups en el ámbito financiero, algunos de los cuales aún están por inventar.

Tags: banca, Blockchain, economía digital, fintech

El tsunami de la Transformación Digital va arrastrando a todos los sectores que encuentra a su paso, obligando a las empresas a hacer un alto en el camino, pivotar y replantearse sus modelos de negocios y las estrategias de acercamiento a los usuarios. La tecnología cada vez tiene un mayor peso en todos los aspectos de nuestra vida y el sector de los seguros no es un excepción a esta tendencia cada día más en alza. Las organizaciones casi no tienen tiempo de pensar: tienen que actuar y hacerlo rápido, ya que su supervivencia se va a medir por su capacidad para ser camaleónicas, para virar con agilidad y, en la mayoría de las ocasiones, adelantarse al cambio. Avanzar al ritmo que lo hace la tecnología es, sin duda, un apabullante desafío, pero también una prometedora oportunidad con un claro eje: la innovación.

Cada vez son más las iniciativas que se apoyan en la innovación para transformarse al tiempo que lo hace el mundo digital, para crecer y ser capaces de estar a la altura de lo que demandan los usuarios, un servicio lo más adaptado posible a sus necesidades. Las empresas en general y las aseguradoras en particular tienen por delante el reto de conocer muy bien a sus clientes, de saber cómo son y qué necesitan y estar siempre a la altura. Con el fin de conocer cómo están afrontando las aseguradoras su proceso de Transformación Digital, desde mayo de 2018  hemos estado trabajando en la elaboración del Observatorio de Insurtech, para lo que hemos contado con la colaboración de Cálculo SA y Sngular. Tras meses de trabajo, el pasado 25 de septiembre tuvo lugar el evento de presentación en el sHub Madrid, de Sngular, en el que contamos con la presencia de representantes de aseguradoras y startups. Una suma de ideas, experiencias y perspectivas que nos permitió dibujar un boceto 360º del horizonte de las Insurtech.

El evento arrancó con la bienvenida de Javier Martín y Diogo Moraes, director general de la empresa Cálculo SA, quienes presentaron el programa del evento y explicaron en detalle en qué consiste este observatorio y cómo ha sido el proceso de trabajo en los últimos meses. «Estamos en un momento de profunda transformación en el que, a través de la innovación, debemos avanzar hacia entornos abiertos, colaborativos y flexibles, donde tiene mucha cabida la colaboración externa», explicaba Diego Moraes a los asistentes.

El primer ladrillo de este trabajo fue una encuesta lanzada a los seguidores de Futurizable en la que se pedía la opinión sobre distintos aspectos de Insurtech, como el grado de Transformación Digital o las tecnologías que, a juicio de los participantes, podían acarrear un mayor impacto. Tras esta encuesta se reunió a 20 personas para uno de los pilares del observatorio, el Think Tank: una puesta en común de visiones, perspectivas y nuevas ideas con las que poder abrir la mente y extraer interesantes conclusiones. «El reto que tenemos por delante en Insurtech es tan grande que necesitamos la colaboración de todos para avanzar», explicaba Javier Martín.

El rol de la innovación abierta en el sector Insurtech

A menudo una imagen es capaz de profundizar en nuestra mente mucho más que una gran cantidad de palabras, por su inmediatez y su efectividad para concentrar metáforas. Por eso la segunda parte de la presentación del Observatorio de Insurtech arrancaba con una imagen enorme proyectada en las dos paredes del Hub: el puente del 25 de abril de Lisboa. Y no era una fotografía casual: nada más arrancar su intervención Óscar Paz, director de Axa Opensurance, dejó claro a todos los presentes que «la innovación no tiene tanto que ver con la tecnología como con los puentes, que son la verdadera semilla de la innovación más disruptiva».

Una de las ventajas que ofrece el sector asegurador es que se trata de una necesidad básica, ya que la protección es uno de los instintos más primarios del ser humano, explicaba Óscar. Como hemos introducido antes, las aseguradoras tienen un gran aliado en su camino hacia la Transformación Digital, la innovación abierta, que «debe fluir por todo el ADN de las compañías». Pero, como advertía el director de Axa Opensurance, hay que tener en cuenta un aspecto esencial: el mismo modelo de innovación abierta no es válido para todas las empresas. Son diferentes entre sí y, por ello, cada una debe emprender su propia estrategia de transformación.

«La innovación no tiene tanto que ver con la tecnología como con los puentes, que son la verdadera semilla de la innovación más disruptiva»

Óscar Paz explicaba que son tres los elementos que componen la fórmula de innovación abierta en una Insurtech: un problema imposible, una solución radical y la determinación firme y emprendedora de aplicar la innovación como estrategia. Para conseguir este propósito es esencial que exista colaboración entre todos los actores del sector de los seguros, que se parta del networking para llegar hacia nuevas soluciones. El director de la estrategia de innovación abierta de Axa nos regalaba una reflexión final: «Los mejores cerebros no son los que tienen más neuronas, sino aquellos que tienen una mejor conexión entre ellas».

La colaboración entre aseguradoras y startups, clave en Insurtech

Y, como si estuviera planeado, el broche final de la intervención de Óscar Paz fue el puente perfecto hacia la siguiente parte del evento, la entrevista sobre la colaboración entre startups y aseguradoras a Anna Milesi, responsable del programa CNP Start de CNP Partners y directora de RRHH, y Pedro Martín, CEO de la startup Visualeo. La iniciativa CNP Start surge como una estrategia de transformación cultural de la empresa. A través de la colaboración con startups, las aseguradoras pueden incrementar su conocimiento del mundo más allá de las paredes de su oficina.

Esta iniciativa de apoyo al emprendimiento buscaba startups a las que tutelar y asesorar desde su sede española. Y encontraron a Visualeo, que ofrece una herramienta para que personas o empresas puedan ver el estado de un determinado producto a distancia mediante verificaciones visuales en tiempo real. La relación es de perfecta simbiosis: para CNP Partners se trata de una aplicación muy útil como apoyo a los peritos. Para Visualeo, un impulso para su despegue como startup: «Trabajar con una empresa internacional te aporta un espacio, diversidad y posibilidades de desarrollar tu tecnología», contaba a los presentes el CEO de esta empresa. Esta relación de retroalimentación entre una gran aseguradora y una startup se organiza a través de sesiones de trabajo en las que se analizan problemas concretos desde enfoques innovadores.

Las nuevas tecnologías están siendo piezas claves en el tablero de la innovación. Destacan el Big Data, capaz de ofrecer a las aseguradoras grandes cantidades de información sobre los usuarios y su forma de vida; la Inteligencia Artificial, importante para la mediación y la recomendación de productos, y otras como el IoT, que permite monitorizar riesgos y predecir posibles incidencias. Habría que mencionar también a la robótica, esencial para la automatización de procesos que tienen que ver con el área de los seguros.

«Trabajar con una empresa internacional te aporta un espacio, diversidad y posibilidades de desarrollar tu tecnología»

El Insurtech, a debate

Para analizar el fenóneno del Insurtech desde todos los puntos de vista posibles en la presentación del Observatorio contamos con la organización de una mesa redonda en la que estaban representadas empresas aseguradoras y startups del sector Fintech. El debate estaba compuesto por los siguientes miembros: Isabel Falceto, técnico de innovación en Mutua Madrileña; Álvaro Díaz, consultor en preventa offering IT en Cálculo; Carlos Albo, CEO y fundador de Wenalyze; Luis Badrinas, executive partner en Community of Insurance; José María Anguiano, socio de Garrigues y David Navarro, fundador y director de Microaltor y fundador y director de Wiquot.

Fue un interesantísimo debate en el que los ponentes explicaron en qué consiste la estrategia de innovación de sus empresas y ahondaron en la importancia de «mirar a los ojos a los usuarios y entender muy bien qué es lo que les hace falta». La Transformación Digital requiere un cambio en la cultura de las empresas y establecer sinergias con otros actores que, por sus modelos de negocio, están a la vanguardia de la innovación. Precisamente para que broten las sinergias, tras la mesa redonda tuvo lugar un networking entre los asistentes, que disfrutaron de un agradable rato para compartir sus impresiones sobre la presentación y sus perspectivas sobre el futuro de las Insurtech.

Tags: AXA, Cálcula SA, Diogo Moraes, insurtech, Javier Martín, observatorio de insurtech, sector seguros

El 25 de septiembre presentaremos el fruto del trabajo que hemos estado realizando en los últimos meses para conocer en detalle el mundo del Insurtech, o cómo la tecnología está transformando el sector seguros y generando nuevas oportunidades de negocio para aquellas startups que decidan apostar por este sector tan atractivo por las altas rentabilidades que puede generar.

La presentación del Observatorio de Insurtech de Futurizable tendrá lugar el 25 de septiembre de 18 a 20.30h en el sHub Madrid y cuenta con el apoyo para su realización con las empresas Cálculo SA y Sngular.

El sector asegurador tiene un gran reto en el horizonte: aprovechar al máximo las tecnologías emergentes para darle un nuevo impulso a su propuesta de valor al servicio de sus clientes y aprovechar sinergias con otros sectores que han ido por delante en este proceso de digitalización. La transformación digital, en la que se encuentran trabajando la gran mayoría de las grandes corporaciones, acuciadas por el éxito de las empresas de software que se han convertido en las empresas más importantes y rentables del mundo, llega ahora también a las compañías de seguros.

Y precisamente este observatorio, que hemos elaborado en los últimos meses desde Futurizable, con la colaboración de Cálculo SA y Sngular, lo que busca es aportar más información y conocimiento sobre el fenómeno Insurtech y sobre la forma en la que se está produciendo la innovación en el sector asegurador. Tenemos en cuenta aquí la llegada de nuevos actores al sector, como son las startups, o lo que habitualmente es denominado como Insuterch, en busca de la aplicación de nuevos modelos de negocio y de gestión en el ámbito de los seguros. También consideramos cómo las empresas de software están interesándose por este sector, donde pueden aportar su conocimiento a la hora de crear nuevas formas de relacionarse con los clientes y el desarrollo de modelos de negocio digitales, por ejemplo, basados en el Big Data.

También tratamos en este Observatorio Insurtech cómo las empresas aseguradoras pueden aprovechar las tecnologías disruptivas en ese proceso de Transformación Digital que estamos comentando, donde tendrán un importante protagonismo tecnologías como el mencionado Big Data, orientado a la fabricación de productos más adaptados a las características de los riesgos asegurados, enriquecidos con información de distintas fuentes y a los modelos de vida de los asegurados; la Inteligencia Artificial en toda el área de mediación y recomendación de productos; el IoT que ayuda a monitorizar los riesgos y predecir comportamientos anómalos que permitan la gestión de la incidencia de una manera proactiva; y la Robótica automatizando tareas y procesos.

La elaboración del Observatorio Insurtech ha sido un proyecto colaborativo en el que han participado un buen número de personas y entidades, a través de una serie de actividades que se han venido realizando a largo de la primera mitad del año 2018 y que se han materializado a través de eventos, encuestas y entrevistas cuyo resultado conforma en parte el contenido del documento que presentaremos el 25 de septiembre.

El Observatorio Insurtech de Futurizable quiere ser un elemento más de ayuda a la hora de potenciar la transformación digital del sector asegurador, siempre pensando en mejorar la aportación que este sector hace a las personas y empresas con las que trabaja. Es por esto por lo que queremos que este trabajo tenga una continuidad, ya sea a través de futuras actualizaciones, nuevos eventos o colaboraciones con otras organizaciones que quieran colaborar en este objetivo de divulgar la innovación basada en la tecnología en el sector seguros y la actividad en el ámbito Insurtech.

Por lo tanto si estás interesado en participar en la presentación del Observatorio Insurtech puedes apuntarte aquí.

Tags: insurtech, Sngular

Artículo realizado por Mercedes Sánchez, responsable de estrategia de negocio en Cálculo, en el marco del Observatorio Insurtech de Fututizable.

El negocio asegurador está en pleno proceso de transformación gracias a la entrada de un buen número de startups disruptivas que han llegado para cambiar cómo relacionarse con el cliente y medir de una forma más precisa el riesgo a través de la utilización de técnicas y herramientas como el Big Data, la Inteligencia Artificial, el Blockchain o el Internet de las Cosas.

Hay 10 aspectos que van a marcar el recorrido de la industria aseguradora en los próximos años:

1. El alargamiento de la vida y el envejecimiento de la sociedad abren un mundo de posibilidades para que el seguro pueda garantizar que la vida de las personas sea vivida de una forma más cómoda y segura, más saludable y acompañada.
2. Los últimos años muestran que se incrementará la exposición a fenómenos catastróficos y derivados de una climatología más extrema.
3. Desarrollo de productos, más flexibles, transparentes y pegados a lo cotidiano, relacionados con experiencias, seguros por horas o días, pay-as-you-life y nuevos seguros para nuevos riesgos como ciberriesgos.
4. Los asegurados buscan soluciones sencillas en la compra de productos y servicios. Así mientras que tradicionalmente las compañías han tenido un rol más bien pasivo en la venta de seguros, hay una clara tendencia a participar en plataformas y Marketplace donde el seguro se asocie directamente a otros productos.
5. El pricing se sofisticará incorporando variables procedentes de los dispositivos instalados en coches y viviendas y de aquellos que monitorizan nuestra vida y nuestra salud. También se afinará el análisis incorporando información que se haya diseminada en múltiples fuentes y bases de datos y que permitirá entender mejor el comportamiento de cada cliente frente al riesgo.
6. La cantidad de datos que se gestionará se incrementará exponencialmente. Los datos se analizarán, modelizarán y utilizarán en la medida que la empresas puedan incorporar talento y buscar vías de colaboración con universidades y centros de excelencia.
7. El seguro incorporará un importante componente preventivo, facilitando una significativa disminución en el número de siniestros, lo que permitirá bajar el precio que pagamos.
8. Se prevé una reducción significativa de personas en áreas como suscripción, gestión de siniestros, atención al cliente donde una combinación de inteligencia artificial y digitalización automatizarán gran parte de los procesos y decisiones que se toman hoy en día.
9. La gestión del siniestro será más rápida y sencilla y con un importante componente de autoservicio. En los seguros de reembolsos o indemnizatorio, la resolución podrá ser inmediata a medida que blockchain vaya implantándose.
10. No podemos olvidarnos que Seguros es un sector fuertemente regulado y está muy afectado por cambios legislativos: Solvencia II, Directiva de Distribución de Seguros, IFRS17, GRPD. El futuro del coche conectado y de la isalud y el papel que jugarán los fabricantes y los proveedores de datos enmarcarán una parte significativa de lo que hoy constituye el 30% de volumen de primas del sector.

La tecnología debe ser el gran facilitador del cambio, porque el cambio y la necesidad de adaptación serán constantes. Las compañías han de pensar estratégicamente cómo debería de ser su tecnología para hacer frente al futuro y cómo van a implementar los cambios, sin demorarlos excesivamente en el tiempo.

La democratización de la tecnología y la Inteligencia Artificial están aquí y afectarán a todos los ámbitos y sectores. Ya existen empresas que están desarrollando kits para que cualquiera pueda construir un sistema inteligente. El proyecto de Google AIY (Artificial Intelligence Yourself) ha lanzado un kit de Raspberry Pi montar su propio sistema para el reconocimiento de voz. También ha lanzado un software de redes neuronales para diseñar algoritmos que reconozcan objetos o que identifiquen expresiones en el rostro.

Los retos del presente son numerosos y las empresas aseguradoras están redefiniendo sus organigramas dando entrada a nuevas posiciones: Innovación, Transformación Digital, Experiencia de Cliente, Data Officer… sin olvidar las funciones Core que son las que mantienen el negocio y garantizan cumplir con las obligaciones contraídas con el cliente y con la sociedad. Pero innovar desde la propia empresa no siempre es fácil y la necesidad de cumplir con los objetivos estratégicos, con el resultado comprometido con los accionistas y movilizar una cultura de compañía consolidada hace que muchas compañías miren hacia el exterior y hacia la colaboración con empresas más ligeras, más ágiles y que aúnan la tecnología y una visión más cercana al cliente. Desde las propias aseguradoras se están creando aceleradoras, laboratorios o eventos y premios que son un escaparate y permiten conectar con startups e insurtech.

El mapa Insurtech a junio de 2018 que elabora Finnovating con el apoyo de la Asociación Española de Fintech & Insurtech recoge un total de 101 empresas organizadas por las diferentes verticales de actividad, distribución, producto, customer service e infraestructuras.

La mitad de las insurtech pertenecen al ámbito de la distribución, algunas de ellas comparadores y marketplace que llevan muchos años transformando el sector y facilitando las relaciones entre aseguradores y compañías.

Es probablemente en el ámbito del producto donde existan una mayor disrupción con propuestas que aportan un enfoque diferencial a través de seguros conectados con el coche, la casa o nuestro cuerpo o seguros que permiten ahorrar de una forma sencilla.

Estos dos verticales, junto a customer services, miran hacia el consumidor y facilitan a las compañías adaptarse a un entorno cambiante y una sociedad que demanda servicios y productos distintos. El vertical de infraestructuras mira hacia las compañías y cómo utilizar la tecnología y los datos para crecer y ser más rentable.

No podemos olvidar que si el dato es el petróleo del siglo XXI, las compañías aseguradoras llevan explorando y explotando esa fuente de riqueza desde su origen. No hay industria más relacionada con los datos y que más dependa del análisis, del pilotaje, y de la elaboración de modelos para su supervivencia y desarrollo.

No hay todavía en el sector un Uber, un Netflix, un Apple o un Amazon, alguien que realmente cambie las reglas, pero sí hay un enorme interés transformador e inversor.

Tags: aseguradoras, Cálculo, insurtech, sector seguros

Cualquier sector de la economía puede aprovecharse de las tecnologías emergentes para mejorar en aspectos como la eficiencia, la seguridad y la rentabilidad. Lo que ocurre es que lo normal es hablar de cómo la tecnología influye en aquellos sectores más llamativos como pueden ser la salud, el transporte o las finanzas, pero sectores como el de la construcción también van a experimentar grandes cambios en los próximos años, en el momento en el que comiencen a aplicarse las mismas tecnologías que intervienen en la denominada Industria 4.0, como son el IoT, Big Data, Impresión 3D, Robótica, Inteligencia Artificial…

Veamos a continuación algunas de estas tecnologías exponenciales que van a jugar un papel muy relevante a la hora de definir cómo será el trabajo relacionado con la construcción en el futuro:

Impresión 3D

La Impresión 3D o Fabricación Digital es una de las tecnologías más llamativas que se pueden aplicar en el sector de la construcción, ya que el cambio en la manera de trabajar es muy importante. Desde el momento en el que a una persona se le ocurrió aplicar el concepto de impresora 3D, creando máquinas de gran tamaño con extrusores que permiten trabajar con hormigón y otros materiales, han sido varias las iniciativas que han surgido para llevar las ventajas de la fabricación digital a la construcción de viviendas.

Apis Cor es una empresa especializada en aplicar la tecnología de fabricación digital a la construcción de edificios. En diciembre de 2016 la empresa realizó el primer proyecto de fabricación de una vivienda unifamiliar mediante una de sus impresoras 3D móviles. La construcción se llevó a cabo en el centro de pruebas de Apis Cor en la ciudad de Stupino en Rusia. La impresión de muros exteriores y particiones interiores se realizó en pocas horas, consiguiendo así la construcción de una vivienda perfectamente habitable en 24 horas.

Drones

Los drones son otra tecnología que ha logrado un gran auge en los últimos años. Es interesante pensar que al igual que las impresoras 3D, se trata de crear un tipo de robot que permite desarrollar una función específica que posteriormente puede tener aplicación en multitud de sectores. En el caso del sector de la construcción y la edificación, los principales usos de los drones están relacionados con la toma de información a través de cámaras y sensores, por ejemplo a la hora de inspeccionar grandes construcciones de obra civil, grandes edificios y también de cara a tomar medidas a nivel topográfico.

Pero lo que está aún por llegar es la utilización de drones dentro del propio proceso constructivo, ya que la versatilidad que tienen a nivel de movimientos y su capacidad para llegar a zonas difícilmente accesibles para las personas puede hacer que con el tiempo se conviertan en máquinas que se utilicen a nivel de construcción, como hemos visto en el caso anterior con las impresoras 3D.

BIM

BIM (Building Information Modeling) es el concepto de moda en el sector de la construcción y la inmobiliaria. Se trata del modelado de información de construcción o modelado de información para la edificación, que consiste en un proceso de generación y gestión de datos de un edificio durante su ciclo de vida, utilizando software dinámico de modelado de edificios en tres dimensiones y en tiempo real. Gracias a esta tecnología se puede disminuir la pérdida de tiempo y recursos en el diseño y la construcción. Este proceso produce el modelo de información del edificio, que abarca la geometría del edificio, las relaciones espaciales, la información geográfica, así como las cantidades y las propiedades de sus componentes.

Por lo tanto cuando hablamos de BIM lo que estamos haciendo es aplicar en el sector de la construcción mucho del conocimiento que se ha ido generando a nivel de tecnología digital con aplicaciones concretas como el GIS, diseño 3D, Cloud Computing y Big Data.

Realidad Virtual

De manera complementaria a la tecnología BIM que acabamos de conocer, nos encontramos la posibilidad de introducir la Realidad Virtual para mejorar la experiencia de los usuarios y profesionales que quieren acceder a información de una manera alternativa, que ofrece más posibilidades que los sistemas convencionales. De esta forma, a medida que vaya proliferando el uso los dispositivos de Realidad Virtual y el software que se vaya desarrollando al respecto, veremos cada vez más aplicaciones que saltan del ámbito del ocio al profesional, por ejemplo, en lo que se refiere al sector industrial y también al de la construcción.

Realidad Aumentada

Entonces si la Realidad Virtual tiene un gran encaje con BIM, también la Realidad Aumentada puede ofrecer grandes posibilidades cuando combinamos ambas tecnologías. Lo mejor en este caso es que no requerimos de dispositivos especiales para su utilización, ya que gracias a los smartphones podemos usar este tecnología y sobre todo que podrá hacerse en la propia obra, por lo que aumenta significativamente su utilidad.

Grafeno

El desarrollo de nuevos materiales, en especial gracias a la aplicación de la nanotecnología, puede ofrecer grandes avances para el sector de la construcción, principalmente porque con materiales como el Grafeno se puede mejorar la resistencia de las estructuras y con el tiempo, además, reducir los costes de la edificación.

Un ejemplo del tipo de aplicaciones que se podrían realizar al aplicar el grafeno en el sector de la construcción es el proyecto Hydra Skyscraper en el que se aprovecha la alta conductividad térmica y eléctrica del grafeno, además de su gran resistencia, para captar la energía que se produce durante las tormentas eléctricas y almacenarla en baterías ubicadas en la base del edificio. El proyecto también incluye un centro de investigación, viviendas y zonas de recreo para los científicos y sus familias.

Si te ha resultado interesante este tema de cómo las tecnologías emergentes pueden aplicarse en el sector de la construcción te recomendamos un evento en el que se presentarán una serie startups que trabajan en este ámbito. Se trata del Construction Startup Competition 2018 que tendrá lugar el jueves 12 de julio en sHub Madrid y que está organizado por CEMEX Ventures.

En el evento Construction Startup Competition 2018 se presentarán algunas de las startups más prometedoras del mundo de Constructech.

• AI crowd-sourced platform for smart cities. Mexico
• Bidding platform for subcontractors. Colombia
• Digital twin models for cities. Estados Unidos
• Productivity management tool for the construction site. Estados Unidos
• Big data for procurement and BD. Singapur
• As-built BIM verification tool. Holanda
• CAD to BIM enabler. Egipto

Tags: construtech, drones, impresion 3D

Entrevistamos a Jordi Rivera, CEO de DAS Spain, en el marco de la realización del Observatorio Insurtech de Futurizable.

¿Puedes hablarnos de vuestro modelo de innovación abierta con startups?

Nuestro modelo de innovación abierta con las startups se basa en desarrollar soluciones donde incorporamos la tecnología/aplicación de una startup a una mejora/producto concreta en nuestro modelo de negocio. Este enfoque lo realizamos creando un equipo conjunto que desarrolla el MVP y, una vez es aprobado, lo lanzamos.

Como ejemplo, estamos desarrollando una solución Blockchain con Smart Contracts en nuestra propuesta de cobertura para los propietarios que alquilan viviendas. En este caso, la startup es Signaturit, quien desarrolla los Smart Contracts definidos con el equipo de DAS que los adapta a nuestro modelo de negocio. A finales de septiembre presentaremos la solución conjuntamente con Signaturit.

¿Cuál es el mayor reto al que se enfrenta el sector asegurador en los próximos años?

El sector se enfrenta a varios retos como la sostenibilidad de nuestro sistema de pensiones, el envejecimiento y su impacto en el sistema de sanitario. Respecto a la transformación digital que impacta en todos los sectores, el mayor riesgo es no adaptarse a las nuevas necesidades de los clientes y ello impacta en las decisiones de incorporar la tecnología y transformar la organización para hacer frente a este reto.

¿Qué tecnología consideras que va a ofrecer más oportunidades a las aseguradoras en su proceso de transformación digital?

Respecto a nuestro ámbito que está más cerca del Legaltech, claramente son el Blockchain y la Inteligencia Artificial. Y junto a estas en el sector, el IoT.

¿Puedes darnos algún ejemplo de tipo de seguro que no existiese hace 10 años pero que puede tener un gran recorrido en el futuro?

Un ejemplo claro son los seguros de Cyber. En nuestro caso, lanzamos a primeros de año el Cyberbullying, una solución de protección legal que une una App Proofup, que permite recoger evidencias digitales del acoso, con un conjunto de coberturas como el asesoramiento legal, apoyo psicológico, borrado digital y la suplantación de identidad. En el marco del MWC esta solución gano el premio D-Lab a la mejor solución para combatir el Cyberbullying.

¿Qué recomendarías a un emprendedor que quiera contar colaborar con una asegurador como DAS?

Que todo emprendedor que esté en el ámbito de Legaltech, Prothech e Insurtech, que tenga una solución focalizada a cliente final, tenga datos y sea escalable, contacte con nosotros.

Tags: legaltech, startups

Artículo redactado por Álvaro Díaz, de la empresa Cálculo, en el marco de la realización del Observatorio Insurtech que estamos elaborando en Futurizable. El objetivo es tener una visión amplia sobre cómo funciona el negocio de los seguros y las implicaciones que va a tener en él la aplicación de las tecnologías emergentes.

¿Cómo está estructurado el sector asegurador? ¿Cómo el sector puede aprovechar las tecnologías emergentes?

La importancia del sector asegurador dentro de una economía se manifiesta en su capacidad de captación de fondos, jugando un papel de gran relevancia en la estabilidad del sistema económico mundial. Esta afirmación se sustenta en el hecho de que el volumen de las primas que gestionan ronda el 6.1% del PIB mundial en el año 2016 (Fuente: Servicio de estudios Mapfre con datos de Swiss Re) teniendo una destacada influencia en los mercados financieros, especialmente en los de deuda pública y corporativa puesto que invierten parte de sus activos en ellos. Sigue leyendo -> ¿Cómo está estructurado el sector asegurador? ¿Cómo el sector puede aprovechar las tecnologías emergentes?

Tags: Blockchain, Inteligencia Artificial, internet of things, seguros

Entrevistamos a Iván Nabalón, Fundador y CEO de Electronic ID, en el marco de la realización del Observatorio Insurtech de Futurizable.

¿Cómo surge la idea de crear Electronic IDentification y qué problema resuelve?

Sigue leyendo -> Entrevista a Iván Nabalón de Electronic IDentification

Tags: identidad, seguros, startups

Entrevista a Luis Badrinas, CEO & Partner Community of Insurance.

¿Qué es Community of Insurance?

Community of Insurance es una compañía de comunicación y gestión del conocimiento asegurador en red, consultoría estratégica y eventos. Sigue leyendo -> Entrevista a Luis Badrinas de Community of Insurance

Tags: seguros, startups

Cuando se estudian los factores que hacen que las startups fracasen, suele aparecer como el aspecto más importantes un fenómeno que resulta curioso, ya que por alguna razón existe cierta tendencia entre los emprendedores que hace que se dediquen a crear cosas que la gente no quiere comprar. Sobre esto podríamos comentar muchas razones, como lo que ocurre en ocasiones en las que el emprendedor busca cumplir un sueño personal, que realmente no encaja con el de muchas otras personas, o que no se haya realizado un correcto estudio o validación de las necesidades de la gente, o que la solución propuesta al problema existente realmente no satisface las expectativas de las personas, entre otras cosas. Sigue leyendo -> ¿Por qué reinventar la rueda cuando puedes mejorar el mundo?

Tags: innovación, startups